«На историю не повлияет»: кого освободят от платежей по кредиту на полгода в крае

В период пандемии заемщики могут испытывать сложности с платежами по кредитам и займам, непростые условия сейчас и для ведения бизнеса. О мерах, которые Центробанк предпринимает для поддержки тех, кто попал в сложную ситуацию, мы говорим сегодня с управляющим Отделением Красноярск Банка России Сергеем Журавлевым.

— Сергей Николаевич, многие красноярцы столкнулись с финансовыми трудностями. Кто-то потерял работу, вынужден сидеть дома, кому-то снизили зарплату, а кредиты есть. Что в такой ситуации делать?

— Да, к сожалению, бывают ситуации, когда мы оказываемся не в состоянии платить по текущим обязательствам, по кредитам, взятым ранее. Разные могут быть причины — жизненные обстоятельства, потеря дохода. И в этой ситуации один совет, который актуален во все времена: необходимо со своими проблемами обратиться к кредитору. Ни в коем случае нельзя просто переставать платить, нельзя не отвечать на звонки, игнорировать попытки с вами связаться со стороны банка. Нужно обсуждать сложившуюся проблему. Как правило, в таких случаях банки готовы предлагать варианты реструктуризации долга, чтобы заемщик остался платежеспособным и выполнил в итоге свои обязательства.

— Что касается нового закона, который вступил в силу с 4 апреля. Разве банк не обязан дать кредитные каникулы тем, кому они требуются?

— Да, вы правы. С 4 апреля действует федеральный закон, который, с одной стороны, дает заемщикам право обратиться за такого рода кредитными каникулами. С другой стороны, обязывает кредиторов предоставить их при выполнении заемщиком определённых условий. Однако здесь я вернусь к первому вопросу. Дело в том, что у банков есть свои программы по реструктуризации. В том числе они начали действовать до вступления закона в силу, со второй половины марта. И эти продукты более гибкие, чем та схема каникул, предусмотренная законодательством. Но если так случилось, что условия, которые предлагает банк, не устраивают заемщика, или по каким-то причинам банк не идет навстречу, тогда, конечно, необходимо воспользоваться правом на кредитные каникулы.

— Тогда давайте расскажем, кто может рассчитывать на кредитные каникулы.

— В данном случае мы говорим с вами про физических лиц. Про граждан, у которых доход в предшествующем месяце снизился на 30% и более в сравнении со среднемесячными доходами прошлого года. Во-вторых, есть максимальные лимиты, которые устанавливаются правительством. Назовем эти цифры: по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по потребительским кредитам наличными — 250 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч, по ипотеке лимиты зависят от региона: у нас, в Красноярском крае, он не должен превышать 2 миллионов рублей. Здесь нужно отметить, что это сумма кредита, а не остаток задолженности на момент обращения.

— Сергей Николаевич, давайте поясним: тут речь идет о максимальной сумме. Если это ипотека, то 2 миллиона и не больше?

— Да, если у заемщика взята ипотека в размере 2,5 миллиона, то такой наш земляк, к сожалению, не попадает по действие закона. Тогда он может обратиться к кредитору по другим основаниям за реструктуризацией.

— Расскажите, какие документы нужно иметь при себе для оформления кредитных каникул.

— Закон устанавливает право заёмщика обратиться при соблюдении вышеназванных условий без приложения подтверждающих документов. Кредитор обязан в течение 5 дней рассмотреть такое требование и ответить на него — направить уведомление с подтверждением или отказом по каким-либо причинам. Например, причина может быть в превышении лимита. Но мы рекомендуем всем подтвердить факты снижения дохода. В законе перечислены документы — справка 2-НДФЛ, документы из службы занятости о статусе безработного, длительный больничный лист (более месяца), но список открытый. Заемщику необходимо документально подтвердить, что доход снизился на 30%.

— Вы сказали, что банк должен уведомить об ответе. А как происходит общение с банком? По каким каналам связи?

— Во всех кредитных договорах устанавливается форма взаимодействия. В том числе человек указывает и номер телефона. Вообще, закон предусматривает два варианта взаимодействия: указанный в договоре, и второй — по телефону. Но в этом случае телефон должен быть указан в договоре как для контакта с заемщиком. В принципе, обратиться первично можно любыми каналами: электронное письмо, звонок в кол-центр, в личном кабинете на сайте банка.

— Как быть людям, если они посчитали, что подходят под условия каникул, но ошиблись: взносы не вносят, а документы сразу не предоставили? Кредитных каникул по факту у них быть не должно. Какими последствиями это грозит?

— Да, это важный момент. Рекомендация следующая: при обращении с требованием кредитных каникул необходимо максимально быстро предоставить подтверждающие документы. Даже не дожидаясь от них запроса. Вообще, на это дается 90 дней. Почему это важно? Потому что если в последствии выяснится, что человек не совсем правильно рассчитал свой доход, банк имеет законное основание отказать. Таким образом, за весь период, если человек не платил, платежи будут считаться пропущенными с вытекающими последствиями — начислением пени, штрафов. Вместо каникул он получит еще более тяжелую финансовую нагрузку.

— Если банк одобрил каникулы, что считать датой отсчета?

— Закон устанавливает временные рамки этих каникул. В принципе, человек может обратиться в любой день с 4 апреля до 30 сентября. Максимальный срок, на которые они предоставляются, — полгода. Начинаться каникулы могут с дня подачи заявления. Но могут распространятся и на предшествующий подаче заявления период: для ипотеки дата начала может отступать на 30 дней назад, для потребительских кредитов — на 14 дней. По кредитным картам — не ранее, чем в день обращения.

— Получается, в течение полугода можно вообще не платить ни основной долг, ни проценты? Что будет дальше: вряд ли банки простят долг?

— Совершенно верно, про прощение речь не идет. Мы говорим о том, что в течение полугода человек освобождается от регулярных платежей и процентов. При этом есть особенности, связанные с начислением процентов за этот период. Если говорим про ипотечные кредиты, то за эти полгода начисляется тот же размер процентов, что установлен договором. Если речь идет о потребительских кредитах, то в этом случае начисляется льготная процентная ставка, которая составляет 2/3 от средней ставки Банка России по этому виду кредита на дату обращения.

Кроме того, в этот период времени не обращается взыскание на заложенное имущество (квартиры автомобили, участки. — Прим. ред.). Замораживается начисление пени и неустойки. Если до кредитных каникул уже были просроченные платежи и на них шло начисление, то эта сумма определяется на дату начала каникул. Она, конечно, тоже не прощается, но и все полгода не растет. Платежи переносятся на период после окончания кредитных каникул.

— Когда нужно будет отдать долги банку? Они все перенесутся на конец срока кредита по новому графику платежей? Представим, что у меня ипотека на 20 лет, значит, я буду выплачивать проценты на 21-й год?

— В принципе, да. До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей. Разные варианты возможны, но принцип такой: все платежи переносятся на период после каникул. И они не увеличивают ежемесячный платеж.

Но во время льготного периода вам начислят проценты на сумму основного долга, ведь вы продолжаете пользоваться деньгами банка, МФО или КПК. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами. По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты, как вы говорите, на 21-й год. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

— Есть понимание, сколько жителей края смогут воспользоваться кредитными каникулами?

— Мы видим, что красноярцы активно кредитовались в 2020 году. За первые два месяца банки выдали жителям края 46 миллиардов рублей, из них почти 20% составляли выдачи по ипотечным кредитам. На начало марта ипотечный портфель красноярцев вырос до 169 миллиардов рублей. В 2020-м и 2019-м средний размер ипотеки в нашем крае составлял 2 миллиона рублей. Если смотреть статистику, 66% ипотечных заемщиков в крае проходят по критериям для получения кредитных каникул. Вы понимаете, что не все они лишились работы или их финансовое положение ухудшилось. Это потенциальный объем.

— Что делать заемщикам, которые не проходят по лимитам, но потеряли, например, работу?

— По кредитам, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, МФО и КПК, как я уже говорил, могут предложить реструктуризацию.

Если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратиться за ипотечными каникулами — возможность их оформить появилась у россиян еще в 2019 году. Этот закон дает право гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку по платежам на срок также до 6 месяцев (или снизить размер платежей), причем максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 миллионов рублей. При этом заемщику следует подтвердить снижение дохода за два месяца, предшествующие подаче заявления. В этом случае сроком начала кредитных каникул может быть дата, в том числе на 60 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.

Есть один нюанс: заемщик может воспользоваться и законом 2019 года об ипотечных каникулах, и законом, о котором мы сегодня говорим. Но не одновременно.

— Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами? Или это история, которая связана только с коронавирусом и самоизоляцией?

— Пока условия по действующему закону предусматривают, как я говорил, обращение до 30 сентября. Будет ли этот период продлен, мы не знаем. Если у человека, например, есть потребительский кредит, автокредит, ипотека, по каждому из этих видов можно воспользоваться по одному договору и один раз.

— Что делать, если банк отказал в каникулах, но человек с этим решением не согласен? Куда обращаться?

— Немного углублюсь в эту тему. Конечно, люди ежедневно не сталкиваются с расчётом своих ежемесячных доходов, не сравнивают их. Могут что-то некорректно посчитать. Лучше сделать это вместе с кредитором — обратиться в банк за разъяснениями, прежде чем собирать официальные документы. Но если в итоге всех переговоров не было достигнуто договоренности и стороны остались при своем мнении, заемщик считает, что банк не прав, то надо обращаться в надзорные органы. В первую очередь это Банк России. У нас есть интернет-приемная, где очень просто изложить свою точку зрения. Единственное, я хотел бы обратить внимание, что нужно максимально подробно указывать данные: наименование банка в первую очередь, изложить максимально суть того, с чем не согласны. Можно обратиться в Роспотребнадзор. И, конечно, всегда есть право обратиться в суд.

— У нас остались вопросы от читателей. Спрашивают, как расценивать решение банка, если он не отвечает: можно ли считать, что каникулы начались?

— По истечении 10 дней, если не поступило уведомление, то считается, что каникулы установлены с той даты, что указана в требовании заемщика. Банк в любом случае должен рассмотреть требование в течение 5 дней и ответить. Если такого не происходит, заемщик может считать каникулы начавшимися.

— И последний вопрос о статистике: многим ли одобрены кредитные каникулы?

— Я могу сказать, что ситуация меняется ежедневно. В первые дни действия закона действительно было много непонимания, и статистика была не в пользу заемщиков. Сегодня ситуация входит в нормальное рабочее русло, и требования с учетом соблюдения всех критериев кредиторами удовлетворяются.