Рефинансирование ипотеки: что нужно знать заёмщику

Этим летом процентные ставки по ипотеке упали до рекордно низких значений, и сейчас в банках ожидают клиентов, готовых рефинансировать оформленные ранее кредиты.

Рефинансирование для заёмщика — это шанс не только получить более низкую ставку, но и значительно уменьшить размер платежа или сократить срок кредита. Интерес к такой возможности постоянно растёт, и осенью банки ожидают довольно значительное увеличение спроса. Представители рынка ипотечного кредитования уже разработали всевозможные продукты для привлечения новых клиентов, в том числе на территории Красноярского края.

В первую очередь заёмщики оценивают, насколько интересны ставки. Действующие предложения крупных российских банков — это 9,5–10,5 %. Особые условия существуют для зарплатных клиентов или, например, для тех, кто желает рефинансировать сразу несколько различных кредитов.

Заёмщику, желающему рефинансировать свой кредит, стоит учитывать несколько важных моментов. Основной из них — обращаться за низкой ставкой придётся не в тот банк, где оформлена ипотека, а в какой-либо другой. Банки рефинансируют кредиты, взятые в иных организациях, но не идут на снижение ставок для собственных клиентов. Это объясняется разными причинами, в частности — колоссальной потерей прибыли в случае массовых обращений.

Таким образом, для заёмщика рефинансирование — это не что иное, как переход из одного банка в другой. Новый банк выплачивает за клиента его кредит в старом банке, а потом предоставляет ипотеку на своих условиях, которые для обратившегося являются более выгодными. Такой процесс, однако, влечёт повторное оформление всех бумаг, как если бы клиент брал ипотеку впервые.

«Пакет документов при рефинансировании ипотеки не отличается от оформления обычного ипотечного кредита. Также дополнительно нужно предоставить документы, подтверждающие качество обслуживания долга по рефинансируемому кредиту, и актуальную сумму задолженности, которая подлежит рефинансированию. Расходы по данному продукту аналогичны расходам по оформлению любого другого ипотечного кредита», — прокомментировала пресс-секретарь ВТБ24 по СФО Лариса Кузнецова.

От заёмщика, помимо прочего, требуется согласие действующего кредитора на последующую ипотеку или, в данной ситуации, на переход в другой банк. При этом потеря клиента также невыгодна организациям, отсюда нередко в ипотечных договорах прописаны соответствующие запреты. Ещё одной преградой на пути желающего рефинансировать свой кредит может стать запрет на досрочное погашение ипотеки.

Но если даже никаких препятствий на пути заёмщика нет и он спокойно начинает работать с новым банком, нюансов меньше не становится. Во-первых, новая ипотека требует одобрения. Банк не только оценивает платёжеспособность, но и, как уже упоминалось, смотрит на то, насколько качественно заёмщик рассчитывался с предыдущей организацией. При этом некоторыми банками допускаются единичные просрочки сроком до нескольких дней, хотя в целом история выплат, безусловно, должна быть положительной. Как рассказала пресс-секретарь Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Евгения Леонтьева, аккуратное и своевременное внесение платежей по прошлому кредиту делает шансы на одобрение рефинансирования максимальными.

«Главное условие при обращении — это отсутствие открытых просрочек», — подчеркнула она.

Если рефинансирование одобрено, то далее довольно трудоёмким и затратным может стать процесс передачи квартиры в залог новому банку. До этого момента она находится под обременением предыдущего кредитора и освобождается, как правило, только когда он получит всю сумму в счёт погашения кредита. Новый кредитор к этому моменту должен иметь у себя документы на квартиру, в том числе отчёт об оценке стоимости и новый технический паспорт. Оформление документов обойдётся в несколько тысяч рублей. И даже если кредит за заёмщика погашен сразу после предоставления бумаг, сама сделка по оформлению залога может занять недели, а то и месяцы. На этом этапе, когда заёмщик уже должен новому банку, но ещё не предоставил ему залоговой недвижимости, выплаты могут осуществляться по старой процентной ставке. Результат от финансирования клиент почувствует только тогда, когда все вышеописанные процедуры будут завершены.

Несмотря на все сложности, сами банки и многие клиенты, уже решившиеся на отважный шаг, считают рефинансирование довольно выгодным предложением. Но есть мнение, что всё это очередной продукт для завлечения клиентов и не более того. Как подчёркивают эксперты, в вопросе рефинансирования всё достаточно индивидуально. Многое зависит от того, как долго заёмщик выплачивает ипотеку. При аннуитетных платежах, когда в первые годы платежи клиента идут преимущественно в счёт процентов, а не основного долга, рефинансирование становится невыгодным для тех, кто взял кредит пять и более лет назад. Новому банку снова придётся выплачивать проценты, а сумма основного долга станет уменьшаться медленнее. Однако в иных случаях заёмщикам удаётся экономить десятки тысяч в год или сотни тысяч за весь срок ипотеки.

«Уже на практике могу сказать, что действительно у клиентов снижаются ставки, платежи становятся выгоднее, — комментирует Екатерина Остапюк, руководитель службы ипотеки Федеральной риелторской компании «ЭТАЖИ». — Это реальная возможность рефинансировать свой займ, чтобы ипотека была доступна, уменьшились ипотечный платёж и переплата. Лучше всего рефинансировать ипотеку до того, как пройдёт половина срока. Попросту когда сумма основного долга в графике платежей становится больше, то рефинансирование становится заёмщику невыгодно».

Низкая ставка — это шанс и для тех, кто ещё не приобрёл своего жилья. Посмотреть объявления о продаже квартир в Красноярске можно в базе N1.RU. Напомним, ранее мы писали про то, как изменится облик центра Красноярска, а также подготовили топ самых дорогих красноярских коттеджей.