Как сэкономить на ипотеке: «полгода спал на полу»

До 70 % красноярцев гасят ипотеку досрочно: вместо средних 15 лет закрывают заем в 2 раза быстрее. Такую статистику называют в двух крупных банках — ВТБ24 и Сбербанке. Портал НГС.ЖИЛКОМ поговорил с теми, кто досрочно избавился от обязательств перед банком. Могут ли банки этому препятствовать и на какие жертвы идут желающие расквитаться с кредитным бременем горожане — в материале далее.

Дмитрий, 40 лет, женат, 2 детей, занимается мототехникой: «Я брал в банке "АК Барс" 1,1 млн руб. под 16 % на 15 лет для покупки дома в пригороде. Купил готовый сруб, коммуникации делал сам. У банков столько условий нереальных и невыполнимых на стройку. Например, в одном мне одобрили, но с условием, что там будет бетонная крыша. Я говорю: но дом же деревянный. "Ну и что, у нас такие нормы".

По сути у нас не было ничего: я, жена и ребенок снимали квартиру, богатых родственников нет и на наследство надеяться не приходилось, а жить как-то надо. Цена аренды немногим отличалась от платежа — до 17 тыс. руб. Решили, что сколько аренду ни плати, она твоей не станет.

Решение о досрочном гашении пришло спонтанно. Каждый год дом нужно страховать. Банк к нему относится, что вроде "это и твое, но отчасти наше". Приходят страховщики: "А почему вы здесь такой ремонт сделали? Почему обои зеленые? Мы хотим, чтобы были синие". Это так зацепило, что я взорвался и начал думать. Пока работаешь на дядю — ничего не заработаешь. В итоге нашел свою нишу и начал заниматься [cборкой] вездеходов.

В итоге расплатились за 6 лет: я вносил ежемесячно что положено, по 17 тыс. руб., и отдельно копил. Потом 50–100 тыс. вносил в счет досрочного погашения срока кредита, 300 тыс. маткапитала за второго ребенка. Ежемесячный нет смысла уменьшать — проценты остаются те же.

На себе мы не экономили. Параллельно купили вторую машину, потому что в пригород переехали, ездили в Таиланд. Среди знакомых и родственников ни один ипотеку даже половины срока не платил — все досрочно. Хотя люди не богатые, обычный средний класс, как я. Ее боятся пессимисты, которым ничего от жизни не надо. Нужно взять на себя обязательства — тогда появляется желание, возможности и все получается».

Евгений, 26 лет, предприниматель, женат, детей нет: «Мы уже три года платим ипотеку: взяли в ВТБ24 сумму 1,1 млн руб. под 13 % на 12 лет. При сдаче квартиры процент упал на 1 пункт. Первоначальный взнос — 750 тыс. руб., ежемесячный платеж — 15,5 тыс. Купили студию в "Белых росах" за 1,8 млн руб. Сами снимаем комнату в "двушке" с соседями, квартиру сдаем за 15 тыс.

Выгоднее взять ипотеку на большее количество лет, а потом гасить досрочно — меньше переплат. К такому выводу мы пришли с управляющим банка ИТБ, когда предварительно выяснял условия: специалисты не смогли ответить на мои вопросы, перевели на нее. Три дня ей названивал. За 12 лет у нас переплата бы составила 997 тыс. руб. Плюс страховка: в ВТБ24 я не стал брать — дорого, застраховался в "АльфаСтраховании" тысячи за две.

Первое время платили по графику. Как появилась возможность (помимо своего отдела, я устроился на вторую работу водителем), начали платить сначала по 30 тыс., потом по 35 тыс., с августа 2015 — по 40 тыс. руб. Понемногу увеличиваем, вроде как вывозим. Уменьшаем срок кредита: просто кладешь деньги на счет и звонишь оператору банка с пояснением. Вкладываю деньги от сдачи квартиры в аренду, зарплату водителя и еще приходится добавлять. Сумма переплат сократилась до 447 тыс.. К марту 2018 года закроем, если тьфу-тьфу все будет стабильно. Если бы я изначально гасил по 40 тыс. — это было бы супервыгодно. Ведь в первые годы средства идут на гашение процентов, а не основного долга.

По сути, у нас контроль денег большой, мы не то что себе отказываем — мы много не позволяем. Кушать — кушаем, одеваемся. Стоматологов, что по 5 тыс. за зубик стоят, вывозим. Но в затратных развлечениях — на лыжах покататься, к друзьям в Питер, Краснодар съездить, себе отказываем. Два года не были за границей — меня это гнобит. Но как представлю, что 80 тыс. на скромный семейный отдых сэкономят мне 160 тыс. по процентам, думаю, тьфу ты — дома посижу.

На расширение не буду брать ипотеку, это глупость, вынужденная мера в отсутствие своего жилья. Когда не в ипотеку, быстрее копится, если умеешь это делать».

Юрий, 54 года, социальный работник, женат, воспитывает 2 детей-студентов: «Я брал в 2007 году в Сбербанке 750 тыс. руб. (под 12,25 %) на покупку 1-комнатной квартиры в одной из хрущевок Сосновоборска. До этого времени мы жили в частном доме в поселке. Через 14 лет к выходу на пенсию должен был рассчитаться, ежемесячный платеж — порядка 12 тыс. руб. Я начал вносить больше сразу, иначе бы переплачивать в два раза больше. Отдавал как получалось: и 20 тыс., и 30 тыс. руб. По итогу расплатился за 4,5 года с переплатой в 250 тыс. руб.

В ход шла не только моя зарплата в 20–25 тыс. руб. И у жены-учителя вытягивал: она тогда премию губернаторскую получила в 100 тыс. — это раз. Потом я налоговые вычеты делал по прошествии трех лет — 112 тыс. сразу туда. Что наохочусь (плата за шкуры. — Ю.Г.), советские деньги с книжек — тоже в ипотеку.

В год, когда рассчитался, старшая дочь поступила в лицей, нужно было ее учить. Больше желания кредиты брать нету. Я полгода спал на полу. Это говорит о чем-то? Диван тогда стоил 18 тыс. руб.».

Алексей, предприниматель, 33 года, женат, детей нет: «Первая ипотека была хитрая: мне надо было взять квартиру за 3,3 млн руб., но так как я работаю сам на себя, мне ее никто не даст. Продал свою общагу, по сути, будущей жене — мы были в отношениях, но Сбербанку этого не сказали. По сути, продал сам себе квартиру и оформил первую ипотеку на 720 тыс. руб. И взял вторую в ВТБ24 — 1,8 млн руб. под 13,8 %.

Первую ипотеку мы раскидали за 24 месяца вместо 15 лет. Уменьшали платеж, потом он упал до 3 тыс. в месяц — жена дважды получала налоговый вычет. У меня сезонная работа — в один из сезонов загасил. Вторую ипотеку, наоборот, растягиваю, так как на нее распространяется господдержка ветеранов боевых действий. Я 4 года подряд имею возможность 13 % от суммы основного долга вернуть. Поэтому чем больше я должен — тем лучше. А потом там останется 600 тыс. и я их за один-два раза погашу. В первые месяцы выходило 3 тыс. гашение основного долга и 20 тыс. — просто проценты. Тем не менее мне все-равно выгодно: государство за меня платит.

У меня работники гасят ипотеку — денег хватает тика-в-тику, еле справляются. Кому родители помогают, кому как. Досрочно погасивших среди знакомых нет. У самого в планах на ипотеках и дальше крутиться. Были свободные деньги и взял еще одну квартиру в ипотеку. Планирую продать до сдачи в эксплуатацию, чтобы не иметь дела с налоговой. В этом есть смысл: когда делаешь через знакомого риэлтора, через подрядчиков, а не застройщиков, это выгодно и можно немножечко даже заработать».

Согласно статистике Росреестра, ситуация на рынке «устаканилась»: по сравнению с маем 2015 года «вторичка» прибавила почти 60 % (2144 сделок), «первичка» тоже в плюсе (790 сделок). В первом случае на заемные деньги покупалась половина квартир, во втором — только треть. Среди риэлторов звучат другие цифры — до 72 %. За весь 2015 год красноярцы взяли в ипотеку порядка 105 млрд руб. и стали первыми в Сибири.

Скидывают бремя ипотеки досрочно около 60–70 % заемщиков, заявили автору в ВТБ24. В Сбербанке согласны: «так делают почти все». Таким образом, средний кредит в 15 лет гасится за 7–10 лет.

Отказать в досрочном погашении, говорит руководитель группы ипотечных консультантов АН «ГРАНТА-недвижимость» Ирина Селиванова, банки сегодня не могут — право охраняет закон. В минувшем апреле по федеральным СМИ прогремело сообщение, что такие поправки рассматривает Госдума РФ, но чиновники информацию опровергли. Минимальный размер частичного гашения также зависит от желания заемщиков, хотя в 2012–2013 годах его фиксировали банки, вспоминает г-жа Селиванова.

Наиболее выгодным, по ее словам, является досрочное уменьшение срока кредита, а не ежемесячного платежа. Ведь в первые несколько лет клиент выплачивает главным образом проценты по кредиту. Такой выбор, по ее словам, дают все ведущие банки, кроме Сбербанка, — ВТБ24, Газпром, Дельта-кредит, Райфайзенбанк. «Клиенты Сбербанка жалуются, что не могут рассчитаться досрочно, — говорит представитель АН «ГРАНТА-недвижимость», — сколько бы ни платили к ежемесячному платежу плюсом — платеж уменьшается, но общий остаток не настолько. Он к своей полуторамиллионной квартире добавляет переплату 1,3 млн руб. и представляет, что его жилье через 15 лет должно строить 3 млн. Купил хрущевку и психологически пугается: через 3 года я ее за столько не продам — она же разваливается». Однако как только клиент доходит до комфортного для себя платежа, пытается избавиться от ипотеки: «Обременение на 15 лет его не беспокоит, пока не надумает продать квартиру».

Юлия Глушко

Фото depositphotos.com