«Первый квартал будет тяжелым»

Банки взвинтили ставки по кредитам после обвала рубля в «черный вторник» 2014 года. В Сбербанке кредитные ставки выросли до 35,5 %. В пунктах потребительского кредитования в сетях бытовой техники ставки теперь таковы, что переплата по займу достигает половины первоначальной цены товара. «Не успели маленько», — может услышать здесь покупатель. Коллекторы готовятся к резкому росту просроченной задолженности, однако финансист советует не торопиться идти за кредитом и назвал время, когда ставки могут упасть.

Неприятные новости ждали красноярцев, решивших перед Новым годом оформить кредит, — ставки по ним взлетели на 5–10 %. Банки решили войти в новый год с новыми условиями.

22 декабря в пресс-службе Сбербанка подтвердили: ранее для лиц, не получающих зарплату на счет в банке, кредит на срок от 2 до 5 лет предлагался по ставке от 21,5 до 25,5 %, теперь — от 28,5 до 35,5 %.

Такое же повышение по займам произошло и у других участников рынка. В Альфа-Банке ставка по кредиту «Наличными» составляет теперь 27,49–47,99 % годовых вместо 19,49–39,99 %. По словам представителя ВТБ24 Ларисы Кузнецовой, банк предлагает потребительские кредиты по ставкам от 23 до 34,5 %: для корпоративных клиентов они выросли на 4 %, для клиентов «с улицы» — на 5 %.

Судя по объяснениям банкиров, рост ставок по кредитам — отголосок «черного вторника» 16 декабря. Спасая рубль от обвала, Центробанк тогда поднял ключевую ставку до 17 %. Под такой процент регулятор страны теперь предоставляет кредиты коммерческим банкам. «Ставки подняли по всем продуктам. Когда увеличивается ставка, банки не могут не повышать ставки по кредитам», — поясняет представитель Альфа-Банка Татьяна Космачева.

Днем 9 января автор прошелся по магазинам «М.Видео» в «Планете» и «Эльдорадо» в ТРЦ «Июнь». Никаких следов декабрьского ажиотажа не обнаружилось: по залам ходит несколько десятков покупателей, никто не покидает магазины с кучей коробок, нет наплыва клиентов и в пунктах оформления кредитов в торговых залах.

Под видом клиента, решившего купить в кредит холодильник Samsung за 105 тыс. руб., автор обратился к сотруднице банка «Хоум Кредит». Девушка быстро подсчитала: ставка — 39,9 % годовых, и если внести первоначальный платеж 15 тыс., а остальное взять в кредит, то через 3 года банку придется отдать 155 тыс. руб. «Это минимальная ставка. Раньше была 29 %. Немножко не успели», — улыбнулась сотрудница банка. В «М.Видео» автор попытался прикинуть покупку в кредит ноутбука MacBook Air 13, цена которого 68,9 тыс. руб. В пункте «Ренессанс Капитал» подсчитали — при первоначальном платеже 15 тыс. за 2 года переплата составит порядка 40 тыс.

«Потребительскому кредитованию пришли кранты. Объем выдаваемых кредитов в декабре упал в 7–8 раз по сравнению с прошлым годом. Требования к заемщикам ужесточились, процент одобрения стал просто смешным», — говорит руководитель компании «Техномакс» Максим Багаев.

Никакого подобия декабрьского ажиотажного спроса на бытовую технику и электронику эксперт не ждет: «карнавал закончился». На I квартал 2015 года собеседник прогнозирует падение продаж бытовой техники и электроники, ведь в некоторых товарных группах продажи в кредит доходили до 40 %.

В этих условиях, чтобы удержать клиентов, участники рынка будут до последнего удерживать цены, несмотря на падение рубля. «Apple поднимала цену 3 раза: сначала, когда доллар вырос до 40 руб., потом — когда до 60. Сейчас в официальном онлайн-магазине компании [iPhone] 5S в минимальной комплектации стоит 43 тыс. Многие ритейлеры просто остановили закупки, остановились на старых запасах», — заключает г-н Багаев.

Коллекторы же в следующем году готовятся к лавинообразному росту просроченной задолженности по кредитам.

По данным агентства «Секвойя кредит консолидейшн», еще в августе ее объем в крае перевалил за 15 млрд руб., только за декабрь 2014-го «просрочка» составила свыше 620 млн руб. По прогнозам компании, в 2015 году эти цифры удвоятся: все большая часть дохода будет уходить на дорожающие товары первой необходимости, новый кредит по высоким ставкам не поможет выпутаться из долгов.

Свой прогноз аналитики «Секвойи кредит консолидейшн» аргументируют скоростью образования просрочки: в 2011 году российские заемщики начинали пропускать платежи в среднем через 9 месяцев после его оформления, в 2014-м — примерно через 4. В 2015-м должники могут столкнуться с невозможностью платить по счетам уже через 3 месяца после получения займа.

Более оптимистичное будущее видится управляющему директору компании «Финам-Менеджмент» Элвису Марламову: нынешние высокие ставки по кредитам финансист считает временным явлением.

Уже после первого квартала Центробанк может снизить процентную ставку, и проценты по кредитам упадут вслед за ней.

По словам финансиста, повышая ставку, Центробанк пытался убить двух зайцев: убрать рублевую ликвидность, чтобы на нее не скупали доллары, и обеспечить вложение средств в банки и акции: «Ставку повышать не будут, вся рублевая горячая ликвидность ушла. Возможен только обратный процесс. У нас сильнейшая зависимость от углеводородов. График нефти сейчас пикирующий. Как только нефть хотя бы остановит падение, бегство из рублевых активов прекратится, рубль стабилизуется. Ставка начнет понижаться».

При самом худшем сценарии, рассуждает г-н Марламов, «первый квартал будет тяжелым, все останется как есть», но затем нефть, а с ней и рубль пойдут вверх. «При таких ценах некоторым производителям невыгодно добывать нефть, они закрывают скважины, возникнет дефицит. Инвесторы начнут отыгрывать этот фактор, и [цена на] нефть отскочит вверх», — резюмирует собеседник.

Антон Понарин

Фото depositphotos.com