За последний год прирост должников в Красноярском крае вырос на 100%, а каждый четвертый россиянин потенциально является банкротом. Статистика пугает, но на самом деле бояться здесь нечего. Лучше — разобраться. Что такое банкротство, кому стоит о нем задуматься и к каким последствиям приведет эта процедура? Отвечает юрист с многолетним стажем Олег Кузнецов, руководитель офиса «Современной защиты» в Красноярске.
— Насколько велика проблема закредитованности россиян? Опишите типичного должника в Красноярске.
— Закредитованность — неопределенный показатель. Она означает количество заемщиков, которые берут новые займы, чтобы закрыть предыдущие. На сегодняшний день в России в целом этот показатель 55%. Средний срок кредитования — 5 лет, и люди выходят за пределы этого периода. Это уже не должники, а потенциальные банкроты.
Прирост задолженности с 2021 по 2022 год — 1,5 триллиона рублей. Общая закредитованность у нас около 30 триллионов рублей, из них 2 триллиона — просроченная сумма, которая взыскивается судебными приставами (14,6 млн человек имеют уже просуженную задолженность).
Красноярский край — один из самых экономически активных регионов. Если брать конкретно Красноярск и другие крупные города региона Норильск и Ачинск, то прирост закредитованности населения вырос на 100%. То есть число жителей, признанных банкротами, увеличилось в два раза. В 2022 году это 3767 человек по краю.
Если говорить про портрет должника, то это человек трудоспособного возраста от 30 до 45 лет, со средним или высшим образованием. У него непостоянная работа, либо работа с низким доходом. Возможно, на иждивении есть несовершеннолетние дети, или престарелые родственники.
На сегодняшний день каждый четвертый россиянин является потенциальном банкротом. И Красноярский край неплохо отражает среднюю температуру по всей России.
— Каковы первые звоночки того, что стоит задуматься о банкротстве? И есть ли критический момент, когда уже поздно обращаться? Обозначьте его, чтобы понимать, до чего не стоит доводить ситуацию.
— Важно понимать, что признаком неплатежеспособности является не отсутствие доходов, а неисполнение обязательств. Это буквальное толкование нормы права, статья 213.4: «Неисполнение обязательств свыше трех месяцев и невозможность их исполнения в дальнейшем». Если у должника недостаточно дохода и имущества, чтобы рассчитаться, а обязательства в совокупности более чем на 500 тысяч рублей, человек обязан проходить процедуру банкротства.
А еще не нужно забывать, что на банкротство может подать как должник, так и кредитор. Если инициатором будет последний, то, мягко говоря, процесс списания долгов будет дольше и сложнее.
О первых звоночках. Когда нагрузка по оплате кредитов составляет более 50% от дохода — это уже однозначный показатель неплатежеспособности. Кредит — это возможность решить проблемы здесь и сейчас. Если правильно пользоваться этим инструментом, то он станет подмогой. А если относится к кредитам бездумно, то это рано или поздно приведет к неплатежеспособности.
Еще один важный звоночек: вы более, чем один раз применили рефинансирование. Это значит, что сумма долга и срок кредита могли стать больше, а, соответственно, переплата по кредиту будет выше.
— При каких условиях можно стать банкротом?
— Процедура банкротства для физических лиц стала возможна с октября 2015 года. Человек может подать на банкротство, имея задолженность от 300 тысяч рублей. Есть очень много мифов и слухов об этой процедуре. Я всегда говорю, что нужно обратиться к закону — статья 213.30, закон о банкротстве, где раскрыты все последствия. Они заключаются в следующем:
в течении 5 лет, после процедуры банкротства человек не может повторно объявить себя банкротом;
в течении 5 лет, обращаясь в банки за кредитами, вы обязаны указывать факт своего банкротства;
после процедуры запрещено 5 лет занимать должность генерального и главного директора, а также должность главного бухгалтера;
10 лет нельзя быть в составе директоров акционерных обществ и страховых компаний.
Нет никаких ограничений на объем имущественных прав — после банкротства можно регистрировать на себя любое количество имущества. Нет ограничений и на доход — долги списаны раз и навсегда. Не существует и запрета на выезд из страны.
— Как проходит процедура банкротства?
— Первая процедура называется реструктуризация долгов, вторая — реализация имущества. Каждая из них протекает в срок от 3 до 6 месяцев. Работа юристов строится из двух этапов: подготовительный и судебный. Мы работаем так, что должнику не нужно самому собирать бумаги и присутствовать на судебных заседаниях. «Современная защита» представляет все его интересы.
По доверенности мы готовим необходимые документы и составляем заявление в суд. Обратиться в суд мы можем уже в течении месяца. Судья, получив дело, назначает заседание, где начинается процедура. Далее наступают правовые последствия: фиксируется сумма задолженности, запрещается начисление штрафов и неустоек; запрещены любые расчеты с кредиторами; кредиторы не имеют права получать от должника деньги каким-либо образом.
При окончании всех производств снимаются все аресты с имущества и все запреты на выезд, ограничения по доходам. В целом, при хорошем темпе от начала до списания долгов проходит 7–8 месяцев.
— Возможно ли списать долги, сохранив при этом ипотечную квартиру?
— Да, мы имеем такую возможность. 10 октября Госдума поддержала подобную инициативу в первом чтении. Ожидаем, что скоро это будет закреплено законодательно, но уже сегодня мы имеем положительную в этом плане судебную практику. На сегодняшний день у нас в компании ведется работа с клиентами, имеющими жилье в ипотеке.
— Как выбрать юридическую компанию и где взять деньги на процедуру банкротства?
— Из-за большого спроса на подобную процедуру на рынке много некачественных услуг. Нередко к нам приходят люди, уже пострадавшие от неграмотности. Прежде всего нужно опираться на опыт: обратить внимание на те компании, что планомерно погружались в вопросы банкротства и имеют хорошую юридическую практику.
Наша компания «Современная защита» работает с такими делами с начала вступления закона о банкротстве граждан — с 2015 года. Многие из наших сотрудников имеют опыт работы с юридическими лицами, для которых закон вступил в силу в 2002 году.
Так как с начала процесса о банкротстве прекращается вся кредитная нагрузка, у клиента освобождаются деньги, которыми он может оплатить услуги юридической фирмы. Для нашего региона средняя стоимость услуг варьируется от 80 до 150 тысяч рублей. Как крупная фирма мы несем и социальную функцию — пенсионеры и инвалиды обслуживаются на самых лояльных условиях.
Юридическая компания «Современная защита»:
ул. 78 Добровольческой Бригады, д. 15, 3-й этаж, офис 40/2
+7 (391) 202-95-37 (звонки по России бесплатные)
https://krasnoyarsk.sovz.ru/
ООО «СОВРЕМЕННАЯ ЗАЩИТА ЦЕНТР», krasnoyarsk.sovz.ru
