Куда вложить деньги, если их мало, а в ценных бумагах вы ничего не понимаете — простой и понятный разбор

Недавно Центробанк опять поднял ключевую ставку — с 18% до 19%. И грозится в ближайшее время поднять вновь. Всё потому что инфляция увеличивается. Деньги обесцениваются. Однако даже небогатые люди пытаются на что-то копить: на отпуск, на ремонт, на лечение, на учебу детей. Держать эти скромные накопления просто на карточке или в наличных означает терять часть сбережений за счет инфляции. Сумма в копилке вроде растет, но покупательская способность каждой отдельной тысячи рублей стремительно падает. В этой статье мы решили рассказать, как вложить деньги, чтобы они не обесценивались слишком быстро. Речь пойдет о небольших суммах. Миллионеры и без нас знают, что делать с деньгами.

В этой статье мы разбираем только надежные вложения, которые никуда от вас не денутся. Огромных процентов тут не будет. Инфляция в любом случае немного покусает ваши сбережения, но значительно меньше, чем если бы деньги лежали под матрацем.

Итак, у вас через полгода-год будет отпуск/ремонт/выпускной/свадьба и тому подобное. Вы решили откладывать в месяц по 10 или 20 тысяч рублей. Или у вас на руках оказалось 50-100 тысяч, которые вы хотите потратить не прямо сейчас, а через несколько месяцев. Куда вложиться, чтобы денежки поменьше ела инфляция?

Если говорить о безрисковых вложениях, то доцент кафедры общественных финансов Финансового университет при Правительстве РФ Игорь Викторович Балынин советует банковские депозиты. Именно сейчас, когда ключевая ставка ЦБ РФ необычно велика, банки предлагают хорошие проценты.

Для начала нужно выбрать один из двух вариантов: накопительный счет или вклад.

Накопительный счет хорош тем, что можно будет вносить и снимать деньги в любое время. Однако процент по накопительному счету не особо высок и в любой момент может измениться по воле банка без вашего согласия.

Вклад хорош тем, что процент будет повыше и фиксированный. Делая вклад, вы с точностью до копейки можете рассчитать, какую сумму получите по итогу. Но снять деньги раньше условленного срока вы не сможете. Например, вы сделали вклад на год, а деньги понадобились вам через полгода. Если вы снимете их, то потеряете проценты — вам вернут только исходную сумму.

Теперь разберем нюансы.

Банк для вклада выбирают по максимальному проценту, предложенному именно для вашей суммы и именно на ваш срок.

Например, одни банки готовы принимать по вкладам суммы не менее 100 тысяч рублей. Другие — от 50 тысяч. Большинство банков — от 10 тысяч.

Процент зависит от срока вклада. Принято думать, что чем дольше срок, тем выше процент. Это не всегда верно. Скажем, в одном и том же банке выгоднее вложиться на 6 месяцев чем на 9, а на год — выгоднее, чем на два, но менее выгодно чем на три. А в другом банке будет всё наоборот. То есть, вы определяетесь со сроком и суммой, а дальше подбираете банк под себя.

Сегодня предложения по вкладам в среднем составляют 17-19% годовых. Правда, бывают предложения и по 20-21%. Но такой повышенный процент обычно предлагают клиенту, который выполняет ряд условий: например, тратит с карты банка энную сумму в месяц.

Вклады бывают пополняемые и не пополняемые. По вторым, как правило, предложат более высокий процент. Поэтому лучше положить фиксированную сумму и забыть о ней на 3-6-9 месяцев. Но как быть, если вы решили откладывать с каждой зарплаты по 10-20 тысяч в месяц? Есть лайфхак — можно открывать новый вклад каждый месяц.

— Это вполне допустимо, просто нужно помнить, где и сколько у вас вкладов открыто. И следить за временем: если вы копите к определенной дате, то нужно чтобы сроки по всем вкладам истекли именно к этому времени, — говорит финансовый блогер, журналист, ведущая подкаста «Дороже денег» Ксения Падерина.

Например, вы решили копить год. В сентябре вы делаете первый вклад на 12 месяцев, в октябре второй на 11 месяцев, в ноябре третий на 10 месяцев и так далее. Причем их можно открывать в разных банках, в зависимости от того, у кого лучшее предложение в моменте.

Ставки по накопительным счетам обычно ниже, чем по вкладам, сейчас они колеблются в районе 10-13% у разных банков. Но зато с такого счета деньги можно снять в любой момент. Процент начисляется, как правило, одним из двух способов:

• на минимальный остаток за месяц,

• на ежедневный остаток.

Некоторые банки сами решают, как начислять, другие предлагают клиентам выбор. Рассмотрим первый способ: процент начисляется раз в месяц. Допустим, у вас почти весь месяц на счету лежало 50 тысяч, но в один из дней месяца вы сняли деньги, оставив на счету одну тысячу. Банк начислит процент только на одну тысячу — ведь это и есть минимальный остаток за месяц. Очевидно, такой способ подойдет лишь тем, кто копит деньги на счету, не снимая их.

Второй способ: процент начисляют раз в сутки на ту сумму, которая лежит на счету в данный момент. При таком варианте, чтобы открыть накопительный счет, вам даже не нужны сбережения — вы можете просто класть на этот счет свою зарплату, а потом в течение месяца постепенно тратить деньги на жизнь. А на остаток, лежащий на счете, будет капать процент.

— С накопительным счетом вы более свободны в своих действиях. Там проценты начисляются либо каждый день, либо каждый месяц. И если вы увидели где-то более выгодное предложение, то ждете максимум до конца месяца, получаете проценты, безболезненно закрываете счет и открываете в другом месте, — говорит Ксения Падерина.

Но, как и со вкладами, нужно читать пресловутые «мелкие буквы в договоре». Банк может предложить накопительный счет с формулировкой «до 20% годовых», но при ближайшем рассмотрении окажется, что 20% будут набегать лишь первые пару месяцев, а потом ставка снизится, например, до 11% годовых. Также у банка может быть условие — тратить по карте не менее Х тысяч рублей в месяц, в противном случае ставка по накопительному счету автоматически снижается.

Вообще, ставка может «плавать» вверх и вниз по единоличному решению банка, без согласования с вами. Звучит пугающе, но в этом есть и плюсы. Как правило, ставка по счету привязана к ключевой ставке ЦБ РФ. А ключевая ставка в обозримом будущем обещает только расти.

— Нужно следить за риторикой Банка России. Я бы не брался прогнозировать, но шансов, что мы увидим снижение в этом календарном году практически нет. Шансы, что мы увидим снижение ключевой ставки в первом полугодии 2025 года, они минимальные. То есть, вероятнее всего, ждать снижения ключевой ставки раньше второго полугодия 2025 года не стоит, — говорит Игорь Балынин.

И вклады, и накопительные счета застрахованы государством на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если вдруг ваш банк внезапно разорится или потеряет лицензию, то государство должно будет компенсировать вам потери в пределах 1,4 миллиона рублей.

— Если вы хотите вложить крупную сумму денег, то я советую делить ее на части и вкладывать в разные банки. Например, вы продали квартиру, оставшуюся от бабушки, и у вас на руках несколько миллионов. Лучше вложить по одному миллиону в несколько разных банков, чем всё в один. Тогда каждое вложение будет застраховано в пределах 1,4 миллиона. И даже если все ваши банки потеряют лицензии, вы спасете деньги, — объясняет Ксения Падерина.

Давайте оговоримся сразу — чудес не бывает. Если вы ищете инструмент, который полностью перекроет инфляцию, то рискуете остаться у разбитого корыта. Запомните: высокие проценты = высокие риски.

Да, бывает, что человек купил акции, а они через полгода подорожали в три раза. И вот инвестор приумножил накопления втрое. Но для этого надо купить правильные акции в правильный момент, а потом еще вовремя их продать. Чтобы обрести такие способности, нужно долго и методично торговать на бирже, начиная с маленьких сумм, которые не критично потерять, ежечасно следить за котировками, годами нарабатывать опыт, постоянно изучать финансовую аналитику.

Вы не станете супер-инвестором, прочитав несколько статеек в интернете. С большой вероятностью, вы купите акции по принципу «вот эти, наверное, хорошие» и потеряете деньги.

Фондовый рынок — прекрасная вещь, но вкладывать в акции стоит только те деньги, которые вы готовы потерять. Так что если вам надо накопить на что-то конкретное, это не ваш случай.

И последний вариант, от которого лучше держаться подальше — это кооперативы с потрясающе высокими процентами по вкладам. Согласно закону, процент по вкладу в кооперативе не может быть выше двойной ключевой ставки ЦБ РФ. На день выхода этой статьи, 16 октября, это 19х2=38% годовых. Если вы видите кооператив, предлагающий больше — это мошенники.

Но, даже если ставка по вкладу колеблется в районе 30%, стоит задуматься. Ведь в чем смысл кооператива? Эта организация берет у вас в займы деньги, вкладывает их в некий бизнес, а потом, получив прибыль, возвращает вам долг с процентами. А теперь спросите себя: зачем кооператив будет занимать деньги у вас под 30%, если он может занять те же деньги в банке под меньший процент?