«Валюту надо было бежать покупать вчера»: куда вложить деньги, чтобы их не потерять? Мнения экспертов из Красноярска

В начале декабря американская валюта стоила около 60 рублей, к 23 декабря зеленый достиг уже 72 рублей (потом, правда, рубль немного отыграл). С евро такая же ситуация. Эта валюта подорожала на 13 рублей. Корреспондент NGS24.RU пообщался с красноярскими экспертами и узнал, стоит ли покупать или продавать валюту, куда лучше вложить деньги, чтобы не только сохранить их, но даже приумножить.

Самым распространенным и доступным способом сохранить деньги сегодня являются так называемые депозиты и накопительные счета. Деньги можно отнести в банк и открыть сберегательный счет, либо сделать то же самое в мобильном приложении. По словам сотрудников банковской сферы, граждане стали куда чаще думать о том, как сберечь свои средства. Заместитель управляющего банка «Открытие» по розничному бизнесу Екатерина Ромашкина рассказала корреспонденту NGS24.RU о том, что могут предложить кредитные организации гражданам, чтобы те могли сберечь деньги и заработать.

— Низкорисковых инструментов в 2022 году осталось не так много. Основной — это рублевые вклады. Люди это понимают, и в этом году они больше сберегают, чем тратят. Доля депозитов росла в течение всего года. У нас с января она выросла почти на треть. По мнению наших аналитиков, она будет расти.

Банки предлагают ставки до 8,5–9 процентов — это практически уровень или даже выше инфляции. Это гарантированная доходность, если не закрываете вклад раньше. Или если не снимаются или не вносятся деньги. Бывают ситуации, когда такая опция предусмотрена условием вклада.

Этот инструмент застрахован. Если с банком что-то случится, то 1 миллион 400 тысяч будет возвращено, это гарантирует государство. Если у человека сумма больше, то лучше хранить деньги на вкладах в разных банках, — рассказывает Екатерина Ромашкина.

В последние годы появился еще один вид вкладов — «копилка». Она лишена минусов депозита, деньги сюда вносить можно, а можно и снимать. Однако условия гибкие не только для вкладчиков, но и для самих банков, которые вправе их менять.

— Это по сути тот же самый вклад, только он не привязан к срокам. Это так называемая заначка, если говорить простым языком. Вы можете в любой момент деньги положить, в любой момент, когда нужно, снять. Проценты здесь начисляются на ежедневный остаток. У нас для новых клиентов ставка от 6,5 до 8 процентов. Также деньги застрахованы. Единственное, здесь не гарантируется доходность одна и та же. В зависимости от экономических условий, от ставки рефинансирования ставка может меняться, — говорит об условиях вкладов Екатерина Ромашкина.

Главный совет, который дают эксперты отрасли, — «не класть яйца в одну корзину». Если сумма ваших сбережений превышает 1 миллион 400 тысяч рублей, стоит задуматься об открытии нескольких счетов в разных банках. Кроме вкладов существуют и другие финансовые инструменты, которые имеют свои риски.

— Это акции и облигации, но они для более грамотных и продвинутых людей. Как показал 2022 год, это очень непредсказуемый инструмент, учитывая высокую волатильность. Никто не исключает, что вы можете потерять свои деньги. Если играть на рынке, то с помощью облигаций ОФЗ [облигации федерального займа для населения]. Там хотя бы гарантированная доходность. Она невысокая, но чуть выше инфляции. Это государственные бумаги. Но это для людей, которые разбираются в инвестировании.

Золото, серебро — это волатильный продукт. Можно открыть обезличенный металлический счет, с которого не платится НДС. Открывается вклад, на него начисляются граммы условно. Металл не в физическом слитке. Для этого в банк ходить не обязательно. Можно онлайн продать драгметалл и зачислить деньги на свой счет. Для этого необходимо только банковское приложение, — поясняет Екатерина Ромашкина.

Если подытожить, то для рядовых граждан открытие счета является одним из самых простых способов сохранения денег. Проценты по вкладам в некоторых банках сейчас доходят до 9 в год. Минимальный срок вклада обычно 3 месяца. Чем меньше срок, тем обычно выше процент.

Многие россияне до сих пор помнят 1998 год. Дефолт в стране оставил без накоплений миллионы граждан. При этом за несколько дней до экономического коллапса президент Ельцин уверял, что всё будет в порядке.

Пока специалисты не прогнозируют в России чего-то схожего по масштабу с 98-м годом. Однако ждать укрепления рубля точно не стоит. Красноярский инвестор и финансовый аналитик Элвис Марламов рассказал корреспонденту NGS24.RU, почему и куда вкладывается сам.

— Я никаких идей не вижу, только валюта, потому что у нас эмбарго объявили на нефтепродукты. Мы потеряли большую часть выручки от экспорта газа. Дефицит бюджета приведет к девальвации неизбежно. Рубль [ранее] укрепился относительно других валют, это вообще парадоксальное явление. Это исключительно за счет того, что у нас контроль над капиталом и нельзя деньги выводить из страны. Иначе курс был бы принципиально другой.

Если у нас платежный баланс изменится за счет изменения экспорта, рубль естественным путем подорожает. Крепкий рубль не дает никаких преимуществ. В теории айфоны, например, должны были подешеветь, а их просто нет. От крепкого рубля одни проблемы у компаний. Все экспортеры отчитались за третий квартал ужасно.

У нас был сильный год с точки зрения экспорта углеводородов, но все эти деньги проедены, потрачены на оборонку. Дефицит бюджета в следующем году даже на официальном уровне есть. Цена нефти в бюджете заложена — 5000 рублей за баррель. Сейчас нашу нефть продают со скидкой по 3000 рублей. Где брать деньги? Либо печатать, либо девальвировать, чтобы бочка опять была по 5 тысяч, — рассказывает Элвис Марламов.

Специалист считает, что доллар надо было покупать, когда он стоил 60 рублей. Однако лучше поздно, чем никогда. 2023 год пока не сулит финансовому сектору страны ничего хорошего. Сам Марламов сейчас предпочитает инвестировать только в валюту.

— С марта будет падение экспорта. После марта этот эффект падения экспорта ярко проявится и будет рост доллара к рублю. Должен проявиться дефицит платежного баланса. Прогноз Центробанка — небольшое ослабление рубля, всё хорошо. Они не ждут падения экспорта, хотя оно уже идет. Если исходить из сегодняшних раскладов, ничего не наладится. Это всё похоже на то, что было в Иране. Там за этим последовал обвал национальной валюты. И он непрекращающийся. Пока мы держимся за счет каких-то резервов или контроля над капиталом, но это всё временно, — считает Элвис Марламов.

С покупкой валюты также надо быть осторожным. Закупиться «виртуальными» долларами сегодня можно через приложение практически любого крупного банка. Однако наличные по-прежнему остаются «твердой валютой», в отличие от денег, которые лежат на виртуальном счету.

— Валюту надо было бежать покупать вчера. Некоторые люди сейчас покупают электронный юань. Бумажного не найти. Электронный доллар опасен тем, что могут прекратить торги. Будет как в Аргентине: один курс настоящий, другой — нет. Например, бумажный доллар будет 200, а электронный — 80. Есть мысли у особо напуганных людей, что хождение доллара могут запретить, я тоже не могу этого исключить.

Если не хочется, чтобы доллары просто лежали, можно купить облигации, в долларах номинированные. Процент по ним довольно высок, там сейчас процентов 6–8 доходность. Но это к брокерам надо обращаться. Доллары можно вложить, когда станет ясно, что будет дальше, но это надо ждать марта. Спешить не надо, лучше дождаться весны, — говорит Элвис Марламов.

Что касается акций, торговлей которыми аналитик занимается много лет, то сейчас, по его мнению, покупать что-то бессмысленно. Куплю-продажу иностранных бумаг в стране запретили. Но при некоторых условиях можно посмотреть в сторону отечественных компаний.

— Пока ничего не брать, это точно. Если случится девальвация и ослабнет рубль, то можно обратить внимание на тех экспортеров, которые сохраняют свой экспорт. Например: «Полюс», «Новатэк», «Мечел», «Сегежа». Девальвация на них скажется позитивно. Труд, электричество, транспортные издержки — всё в рублях, а их товар вырастет в цене за счет девальвации. Они будут очень прибыльны. Сейчас они не очень интересны. При хорошем сценарии эти бумаги могут вырасти в 2 раза. При плохом, если люди не будут платить кредиты, вырастут процентные ставки, это всё будет негативно. В моей голове сейчас больше негативный сценарий. Всё зависит от человека — если он думает позитивно, то пусть берет, — подытоживает Элвис Марламов.

Для тех, кто не доверяет банкам, валюте и ценным бумагам, существует недвижимость. Это один из самых консервативных способов сохранить свои деньги. И порой он бывает достаточно выгодным. Конечно, получить сверхприбыль сегодня не получится. Сказывается ситуация в стране и мире, кроме того, доходность диктует сам рынок.

О том, как покупка недвижимости может помочь сохранить и заработать, мы поговорили с директором по развитию агентства недвижимости «Жилфонд» Максимом Омельянчуком. Первый и самый распространенный вариант — это покупка и сдача квартиры в аренду. Правда, ждать скорой отдачи от таких вложений не стоит.

— Сейчас ситуация с доходностью сильно ухудшилась. Лет 10–15 назад человек покупал квартиру и месячный платеж соответствовал одной сотой стоимости квартиры. Человек за 100 платежей мог окупить деньги, 8–10 лет был потолок окупаемости. Сейчас цены на квартиры выросли за счет низких ставок по ипотеке, арендная плата не выросла. Причем ипотека перетянула часть клиентов на себя — вместо того, чтобы снимать, люди решили покупать.

Допустим, самая дешевая квартира на Взлетке стоит 4 миллиона, квартира получше — 5. Если арендная плата около 20 тысяч в месяц, то, чтобы окупить вложения, надо как минимум 200 платежей. Доходность, если квартира сразу не приспособлена под сдачу, около 3–4% годовых. Это ниже доходности банка. Сейчас покупать квартиру, чтобы получать деньги за аренду, это уже низкодоходный бизнес. Ипотека сильно не вытягивает ситуацию, если только речь не о семейной. Если хотите эту квартиру ребенку оставить, то это неплохой вариант, — рассказывает Максим Омельянчук.

В аренду сдавать можно не только квартиры. Речь об апартаментах. Правда, спрос на аренду такого жилья обычно есть там, где существует поток туристов. Поэтому искать прибыльные варианты, скорее всего, придется не в Красноярске.

— Промежуточный вариант — это апартаменты. У нас это не сильно развито, туристов немного. Там есть плюс — доходность, как правило, выше, чем при сдаче квартиры. Необязательно покупать их в Красноярском крае. Это могут быть Петербург, Москва. Недвижимость может не дорожать в цене, а номер в апарт-отеле может дорожать, например, за счет потока туристов. Увеличивается прибыль — и объект становится дороже вне зависимости от того, что происходит на рынке.

Есть пример из Новороссийска. Компания выкупила здание и делает там апартаменты, полностью их комплектует: ложки, вилки, тапочки, халаты. У них есть управляющая компания, которая сдает апартаменты в аренду и делит прибыль с собственником. Можно купить [такую недвижимость], отдать ее в управление и получать прибыль. Самый дешевый вариант обходится в 2 миллиона 900 тысяч, 16 квадратов, всё под ключ, всё есть. Здесь заявленная доходность — до 10%. Сравнимо, например, со сдачей квартиры на Взлетке, только там надо потратить 5 миллионов на жилье, а тут 3 миллиона, доход будет примерно один и тот же.

Альтернатива — это коммерческая недвижимость. Если проходимое место, и особенно если заключен договор аренды с якорным арендатором на несколько лет, то будет стабильная прибыль. Но этот вариант не всем подходит, потому что надо привлекать экспертов, можно купить такую недвижимость, что потом вообще никому не сдашь ее. Технологии получения дохода стали сложнее. Если человек туда полезет, вероятность того, что он не заработает, — 99,9%, а вероятность того, что понесет убытки, — 50%, — разъясняет Максим Омельянчук.

Многие помнят бум долевого строительства. Это было выгодно, и нередко люди могли заработать. Правда, часто подрядчик становился банкротом и дольщики оставались ни с чем. Сегодня вкладываться в новостройки невыгодно, и не только по причине того, что долевое строительство сильно ограничили законодательно.

— Это вариант умер практически навсегда. Застройщики раньше привлекали деньги инвесторов, обещая им, например, квартиру за 4 миллиона, которая будет стоить в будущем 5. Ждите 2 года, я построю, сдадим дом, и вы заработаете. Сейчас в связи с изменением законодательства всё идет через эскроу-счета. Банк дает денег, и застройщик сразу ставит цену 5 миллионов. Все деньги, которые раньше получали инвесторы, теперь получают банкиры.

Сейчас квартира на этапе котлована стоит на 10% дороже, чем готовая, в которую можно сразу вселяться, ждать ничего не надо. Всё потому, что ставка на вторичку — 11%. Если хотите купить по семейной ипотеке, то 6%. Поэтому те, кто зашел в новостройки, они в ноль отобьются, но какой-то прибыли они не заработают, — считает Максим Омельянчук.

Вложиться с целью получения прибыли можно во вторичное жилье. Правда, для этого надо как минимум разбираться в спросе и ценах. Понять, будет ли доход с покупки, обычно могут только риелторы. Если у вас нет желания платить специалистам, то придется самому осваивать азы рынка.

— Есть варианты со срочным выкупом недвижимости. Сейчас мы говорим о том, что доходность существует. Например, когда человеку надо срочно продать квартиру и он готов сделать дисконт. Вы купили ее за одну цену, продали за другую. Там может понадобиться ремонт, например, если квартира после пожара или потопа.

Это работает вне зависимости от того, что происходит на рынке. Этот бизнес вечный и существует во всех городах. Всегда будут люди, которым нужно продать срочно. Но здесь, скорее всего, человеку нужно сотрудничать с риелтором, либо самому на какое-то время стать риелтором. Это не совсем пассивный доход, надо целыми днями мониторить объявления. Ситуация такая: семь раз отмерь, один отрежь. Рынок сейчас такой, что за последнее время доходность этого бизнеса снизилась, — объясняет Максим Омельянчук.

Если человек не думает о получении прибыли, а просто хочет сохранить свои деньги или уберечь их от кризиса и инфляции, то рассматривать для покупки стоит прежде всего бюджетное жилье.

— Не дешевеет недорогая недвижимость. Это, например, однокомнатные квартиры ценой до 5 миллионов. Это недвижимость, которую люди используют в качестве сохранения своих сбережений. На квартиры ценой 7–10–15 миллионов спрос постепенно падает, доходы населения снижаются. С другой стороны, если человек хочет сохранить деньги в долгосрочной перспективе, чем плохи апартаменты? Например, в том же Петербурге.

Об инфляции: здесь будет зависеть от объемов строительства, от поддержки отрасли. Город расширяется, и много чего застраивается. Тот же Мясокомбинат, Солнечный. Дома шлепают одни за одним. Если человек купил там квартиру, то я не знаю, насколько она будет востребованная через какое-то время. Мы по Москве смотрели, 80% покупателей квартир в Новой Москве — это иногородние. Плюс 80% покупают в ипотеку. Люди не собираются жить там, они их сдают. Тут надо думать, будут ли инвестиции ликвидны.

У меня многие знакомые купили недвижимость в Белгороде и уехали. Недвижимость в Белгороде сейчас в какой цене? Учитывая, что там часто объявляют воздушную тревогу. Надо понимать, что недвижимость — не панацея от всех бед. В хорошем районе, доме квартира, наверное, сохранит свою ценность, если правильно выбрать объект.

Недвижимость избавлена от страшных падений, какие возможны с рублем и фондовым рынком. Год шла корректировка цен, мы сначала пошли вверх, потом вниз, потом снова вверх. Нельзя сказать, что цены сильно упали, поэтому с недвижимостью риски минимальные, — подытоживает Максим Омельянчук.