Пять мифов о потребительских кооперативах: как отличить мошенников

О том, контролирует ли ЦБ кооперативы, гарантии высоких доходов, страховке вкладов и «подушке безопасности» — в нашем материале

Новости о том, что красноярцы лишились своих средств после вложения в некоторые потребительские кооперативы, появляются с завидной регулярностью.

Из последнего: в июле мы писали, что кооператив из структуры «Сберфонда» подозревают в хищении 50 млн у вкладчиков. В июне 2016 года стало известно, что десятки красноярцев потеряли деньги на вкладах под 30 % годовых в кооперативе «МигЗайм». В 2015-м попались на обмане вкладчиков «Экспресс-деньги».

Чтобы предупредить о мошенничестве, представительство Центробанка в Красноярске подготовило несколько тезисов, развенчивающих мифы в рекламе кооперативов.

«Обращу внимание, что речь в тезисах не идет о всех участниках рынка. Это как везде — есть добросовестные, а есть мошенники, — поясняют в представительстве Отделения Красноярск Сибирского ГУ Банка России. — Мы с коллегами из отделения перебрали журналы и газеты и вытащили фразы из рекламных статей, которые дают кооперативы».

Миф № 1:

Недобросовестные кооперативы сообщают в своей рекламе информацию о том, что могут работать, только получив лицензию ЦБ. А перед этим регулятор проверяет финансовую деятельность организации, наличие у нее собственных резервных фондов. «Наш КПК такую проверку прошел и получил лицензию на этот вид деятельности, — подталкивают они красноярцев к решению.

Комментарий Центробанка:

Банк России регистрирует кооперативы на основе тех сведений, которые им передает налоговая. В отношении конкретного кооператива никаких проверок нет: «Заявление кредитных потребительских кооперативов (КПК), что их деятельность лицензируется Банком России, не соответствует законодательству. Об этом указано в законе «О кредитной кооперации». Там же сказано, что КПК создаются с целью оказания финансовой взаимопомощи их членам: пайщики вносят деньги и при необходимости берут займы».

Миф № 2

Если в буклете или на сайте кооператива вы увидели фразу: «Деятельность нашего КПК осуществляется под контролем ЦБ РФ», знайте — информация не совсем соответствует действительности. В Центробанке поясняют: это делают саморегулирующие организации (СРО).

Но есть исключения. Первый случай: когда кооператив не является членом СРО. Он либо вновь создан, либо вышел из объединения. В обоих случаях у него есть 90 дней, чтобы исправить ситуацию. В это время надзор ведет Центробанк. Второй случай: если есть информация о возможных нарушениях кооперативом законодательства и нужно проверить кооператив.

Совет от специалистов:

«При обращении в КПК проверьте на сайте Банка России cbr.ru, состоит ли он в государственном реестре и является ли членом СРО. В свою очередь на сайте СРО размещается информация о членах этой организации, в том числе указывается, проводились ли проверки их деятельности и каковы результаты этих проверок».

Миф № 3

Кооператив гарантирует доход по вкладам: «Выгодные вклады — это эффективная работа вашего капитала и возможность получать отличные дивиденды, недоступные в большинстве банков. Выгодные вклады — это ваш шанс увеличить свои доходы».

Комментарий регулятора:

Применение термина «гарантирование доходности» запрещено на финансовом рынке, кроме заявлений о банковских вкладах. Сам термин «вклад» может использовать только банк, и кооператив им не является. Публичное обещание высоких доходов говорит о высоком уровне риска при передаче кооперативам своих сбережений.

Перед тем как отдать свои кровные, ЦБ советует узнать, каким образом кооператив собирается выплачивать начисляемые проценты. «Любая деятельность должна иметь подтверждение. Если КПК ограничивается общими фразами об "инвестировании в высокодоходную сферу" и т.п., не подтверждая это реальными документами, лучше отказаться от такой сделки. Если проценты по договорам о передаче личных сбережений компенсируются только за счет выдачи займов пайщикам — запросить информацию о соотношении принятых сбережений и выданных займов», — говорят специалисты. Кроме того, любой может запросить бухгалтерский баланс кооператива — это не коммерческая тайна.

Миф № 4

Мошенники утверждают: «Сбережения пайщиков застрахованы».

Комментарий ЦБ:

Закон не требует обязательного страхования вкладов, а государственное страхование на них не распространяется. При этом добросовестный кооператив может побеспокоиться и оформить дополнительный риск в сторонней организации. Поэтому пайщики могут потребовать посмотреть этот договор для ознакомления.

Однако даже при наличии дополнительной страховки, говорят в ЦБ, вложившие средства люди не всегда смогут их получить: «Зачастую в договоры страхования включаются такие условия, что получение страховки становится невозможным. Например, в качестве страхового случая может быть предусмотрено неисполнение кооперативом своих обязательств вследствие банкротства. Учитывая, что процедуры банкротства достаточно продолжительны, вероятность признания КПК банкротом в период действия договора с пайщиком минимальна».

Миф № 5

Реклама может заверять, что все кооперативы обязаны формировать резервный фонд, для сохранности своих средств: «Эти деньги покрывают непредвиденные расходы или убытки КПК, понесенные в течение финансового года. Кроме того, в целях защиты интересов пайщиков компенсационный фонд формируется и на уровне саморегулируемой организации — это дополнительные гарантии для кооперативов».

Комментарий ЦБ:

Действительно, резервный фонд может быть создан, и за счет него могут быть покрыты убытки кредитного кооператива. Однако его формирование не рассчитано на полное возмещение всех обязательств.

Самое интересное, та сама «подушка безопасности» может формироваться из тех же сбережений вкладчиков. «И действительно, в законе говорится, что убытки кредитного кооператива, понесенные им в течение финансового года, могут покрываться за счет средств резервного фонда. Но кроме этого они могут покрываться и за счет дополнительных взносов пайщиков».

Совет от специалистов Центробанка в Красноярске: крайне осторожно относитесь к информации о фондах.

«Учитывайте, что резервный фонд формируется для покрытия убытков и непредвиденных расходов КПК и не рассчитан на возврат личных сбережений пайщикам».