В ипотеке важна не только ставка

Какие дополнительные расходы несет заемщик, что будет, если вам не хватает средств для ежемесячных платежей и вырастут ли ставки? Выясняли ответы на эти вопросы у эксперта – Ирины Ярыговой, начальника отдела продаж ипотечных кредитов Сибирского филиала Райффайзенбанка.

Сначала определяемся, на что мы можем рассчитывать. Для этого нужно выяснить, в какую категорию заемщиков мы можем войти. Их условно можно разделить на три типа:

• семьи с детьми, потому что именно на них сейчас рассчитана программа господдержки

• зарплатные клиенты банка

• люди, которые зашли в банк, условно, с улицы.
  

Как получить ипотеку

Самый простой путь - это обратиться в тот банк, где получаешь зарплату. Как правило, для таких клиентов финансовые организации предлагают самые простые способы подачи заявки. Например, в Райффайзенбанке зарплатному клиенту нужен минимальный пакет документов: анкета и паспорт.

Семьи с детьми попадают под программу господдержки, которая предлагает льготные условия на первые три, пять или восемь лет. Пакет документов стандартный, а требования к программе определены государством. Кроме того, все семьи, которые взяли ипотеку до 1 января 2018 года, до появления программы, и если они соответствуют критериям, могут рефинансировать свой кредит.

Сложная ситуация - что делать

В банках действует программа помощи заемщикам, которые попали в сложные жизненные ситуации. Если ежемесячный платеж становится неподъемным, клиенты могут обратиться в банк для процедуры реструктуризации задолженности.

Другой вопрос, почему заемщики порой оказываются в подобных ситуациях? Например, многие попросту не учитывают дополнительные расходы, связанные с ипотекой. Расскажем про них подробнее.

Очень часто при принятии решения, в каком банке клиент будет брать ипотеку, он руководствуется только процентной ставкой. Но есть еще такое понятие как полная стоимость кредита. Она складывается из дополнительных расходов: оценка квартиры, гос. пошлина за регистрацию права собственности, возможно нотариальные расходы, а также страховка. Причем страховаться необходимо каждый год. В разных банках стоимость услуг разная, отличается перечень аккредитованных оценщиков и страховых компаний.

Страхование недвижимости предусмотрено законом об ипотеке и является обязательным. Также банки предлагают еще два вида страхования - жизни и риска потери права собственности на квартиру. Нужно учитывать, что страховка рассчитывается из остатка ссудной задолженности каждый год. То есть со временем она уменьшается.

В Райффайзенбанке мы всегда рассказываем о всех предстоящих платежах, вместе с клиентом считаем соотношение доходов к расходам. Важно, чтобы платежи не превышали 50% доходов семьи. Не во всех банках существует этот подход.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

У каждого типа платежа есть свои минусы и плюсы. Главный плюс дифференцированного платежа - общая переплата по кредиту будет меньше при прочих равных условиях, если мы возьмем одинаковые сумму и срок. Но у этого платежа есть и существенные недостатки. К примеру, размеры выплат в первые годы будут существенно больше. Однако и тот и другой платеж честен и проценты рассчитываются только на ссудный остаток задолженности. Поэтому если человек планирует осуществлять частично-досрочное погашение кредита, даже небольшие суммы, но регулярно, то для него разница между аннуитетным и дифференцированным платежом теряется. Поэтому сегодня дифференцированные графики платежей встречаются крайне редко.

Как будет менять ставка

Сегодня влияние на рынок оказывает не только изменение ключевой ставки, но и повышением ЦБ коэффициентов риска по ипотеке с первым взносом менее 20%. Многие банки в связи с этим корректируют свои продукты и условия. В Райффайзенбанке повышения ставок по ипотеке, а также увеличения минимального первоначального взноса на данный момент не планируется.

На сегодня ставка по ипотеке остается привлекательной и интерес к продукту сохраняется. Сегодня оформляют ипотеку те, кто покупает квартиру, чтобы жить. А потребность в жилье, расширении или смене квартиры у людей будет всегда.

Как выбрать выгодную ипотечную программу

Сравнивать нужно не только процентную ставку по кредиту. Необходимо рассчитать итоговую величину платежа. До сих пор на рынке встречаются дополнительные комиссии, о которых заемщик узнает уже постфактум. Обязательно обратите внимание на условия страхования, расходы на обслуживание счета.

Также, выбирая банк, оцените возможность досрочного погашения. Сегодня средний срок жизни ипотечного кредита составляет 7-9 лет, хотя в основном их берут на 15-20 лет. Даже если заемщик изначально не планирует гасить кредит досрочно, у многих впоследствии появляется такая возможность. Поэтому важно предусмотреть этот вариант.

К примеру, если банк предлагает осуществлять платежи только в определенную дату, например, 20 числа, а зарплата у вас 10-ого, то эти 10 дней вы будете переплачивать проценты на ту сумму, которую могли бы погасить досрочно.

Помимо этого, каждый заемщик должен понять для себя, какие у него в целом потребности и расходы в жизни. К сожалению, мы видим, что многие клиенты рассуждают так: соберу сейчас взнос, куплю квартиру, а дальше буду просто платить ипотеку. Но с этим платежом нужно жить долгое время, даже средние 7-9 лет. Предусмотрите рождение ребенка, непредвиденные расходы, возможную смену работы, обучение детей. Не стоит забывать и о коммунальных платежах. Ведь как бывает - управляющая компания прекрасная, чистый двор и подъезд, но и стоимость услуг выше. А если квартира больше 50 квадратных метров, то сумма уже существенна. Советую прибавлять эти постоянные расходы к ипотечному кредиту.

Приобретение квартиры – это очень важное решение. В целом, за последние 5 лет квартиры в новостройках показали рост цен на 20 % в среднем по России. Однако сегодня ставки по ипотеке остаются низкими. Поэтому если от покупки квартиры зависит качество вашей жизни, то нужно покупать сейчас, не дожидаясь перемен ставок.

_{АО «Райффайзенбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015}

На правах рекламы