Ослабить удавку

После виражей ипотечных ставок красноярские банки начали возрождать программы по перекредитованию «чужих» заемщиков под более низкий процент. Небывалый скачок ставок до 17–28 % пришелся на минувшую зиму. Смириться с ним пришлось тем, кто остро нуждался в покупке жилья, остальные впали в ожидание. Теперь ставки упали, а новоиспеченные ипотечники подсчитывают переплаты перед банками. Корреспондент НГС.ЖИЛКОМ узнала, сколько можно сэкономить, сменив кредитора, и с какими проблемами столкнуться в процессе.

С приходом осени и относительной стабилизации зашкаливающих зимой кредитных ставок банки возвращают программы по рефинансированию ипотеки. То есть приглашают «перекредитоваться» и снизить ежемесячное бремя платежей и общую переплату за долгоиграющую ипотеку.

Пик небывалых процентов пришелся на ажиотажный декабрь прошлого года. По оценке замгендиректора компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Ирины Томаровской, тогда цифры подскочили со средних 12 % и варьировались от 15 до 28 %. Красноярцы, у которых остро стоял вопрос с приобретением жилья, побоялись дальнейшего роста ставок и скачка цен «квадрата» и смирились с выставленными условиями. Остальные тогда замерли в ожидании. А банки, по наблюдениям директора АН «Кром» Алексея Лагутина, сосредоточились на поисках идеального заемщика с «белой» зарплатой от 70 тыс. руб. Средняя ставка сегодня на «вторичку» — 14 %, на «первичку» — 11,5 %.

Желающих перекредитовавать чужих клиентов под низкий процент сегодня единицы, убедилась корреспондент НГС.ЖИЛКОМ, обзвонив десяток банков под видом заемщика. В Сбербанке готовы предложить 13,75–15,24 % годовых вне зависимости от вида недвижимости, и, по данным пресс-службы, программу рефинансирования ипотеки в кризис не сворачивали. Но оперативно предоставить данные о количестве желающих с начала года не смогли. Газпромбанк возобновил программу 2 месяца назад и предлагает 14,75 %. Информацию подтвердили в Райффайзенбанке: об условиях и процентах должен был рассказать специалист, который так и не перезвонил.

Негодующих по поводу несвоевременного решения взять ипотеку среди красноярцев достаточно, признаются риэлторы. Красноярска Елена рассказывает, что, перед тем как Сбербанк одобрил ее заявку покупки вторичной «однушки» в 32 «квадрата» на Свободном, ставка выросла на 4 % — с 13 до 17 %. Решение купить просторную квартиру «с нормальной кухней, ванной», объясняет она, созрело давно. Если девушке не удастся уменьшить процент, как она мечтает, то до 2030 года ей придется отдавать банку 16,5 тыс. руб. ежемесячно: «Половиной платежа стали деньги от продажи гостинки (18 кв. м). Еще 1,1 млн — ипотека. Ее оформили быстро, но по 2 документам, поэтому процент выше».

Перекредитование под более низкий процент позволит неплохо сэкономить — до 10 тыс. в месяц, констатирует руководитель группы ипотечных консультантов «ГРАНТА-недвижимость» Ирина Селиванова. При займе 2 млн под 19 % на 15 лет платеж составит 33,7 тыс. руб., при субсидированных государством 11,5 % на «первичку» — 23,4 тыс. руб. За общий срок кредита сумма экономии сравняется с ценой приличной «однушки» — 1,8 млн руб. В пример собеседница приводит семью, которой в 2014 году удалось переиграть заем, уменьшив срок с 15 до 14,5 лет и уменьшить ежемесячный взнос с 25 тыс. руб. до 23 тыс. Только общая экономия на процентах составит за весь период 220 тыс. руб.

Процесс рефинансирования ставок, выяснила автор, начинается с выбора банка, написания заявления и повторяет согласование заявки на обычную ипотеку. Помимо тех же документов о личности и доходах специалисты попросят предоставить права на квартиру. При одобрении заявки закладная переходит в новый банк, старый получает по безналу средства, которые должен клиент. Платежи под более низкий процент будут гаситься уже в новом банке.

На деле желание сэкономить наткнется на трудности, предостерегают в «ГРАНТА-недвижимость»:

«Во-первых, бывают такие ситуации, что банки препятствуют тому, чтобы клиент их покинул. Не очень хотят отдавать закладную или предлагают выкупить за какую-то отступную сумму». Рефинансирование своих клиентов внутри себя банкам также невыгодно.

Во-вторых, чтобы получить ставку субсидированной ипотеки на новостройки в 11,5 %, «волшебным образом» воедино должны сойтись несколько моментов: первый банк согласится отдать закладную по ипотеке, а жилплощадь подойдет под критерии данной программы. То есть будет относиться к долевому, принадлежащему юридическому лицу, и в определенной новостройке из списка, аккредитованного банком.

Обладателям ипотеки на вторичном рынке, поясняет Ирина Селиванова из «ГРАНТА-недвижимость», в большинстве случаев рефинансирование невыгодно: сегодняшние ставки выше докризисных минимум на 1,5–2 %. В целом, отмечает собеседница, красноярцы не знают о возможности перекредитования из-за экономической безграмотности.

Кроме того, ряд банков, как ВТБ24 и Сбербанк, готовы пойти на уступки для собственных заемщиков, потерявших часть «белой» зарплаты или имеющих проблемы со здоровьем.

Реструктуризация долга, поясняет управляющий директор по ипотеке ВТБ24 в крае Алена Мелешина, в кредитных организациях обсуждается индивидуально и имеет разные формы: каникулы основного долга (в течение года оплачиваются только проценты), уменьшение размера платежа путем роста срока кредита, выдача ипотечной карты с лимитом в 12 ежемесячных платежей (в этот период оплачиваются только проценты).

Для попавших в трудную ситуацию подобные условия по федеральной программе реструктуризации долгов предлагает Краевой фонд жилищного строительства. Он принимает заявки от заемщиков любых банков. По словам первого замгендиректора фонда Ирины Селивановой (тезки эксперта из «ГРАНТА-недвижимость»), в неделю обращаются 1-2 человека. В фонде не рекомендуют пользоваться программой больше года: «Года, как правило, достаточно, чтобы поменять работу, переобучиться или поправить бизнес. Отложенные платежи не исчезают — они накапливаются. Все равно платить придется, но позже».

Кроме того, собеседница усомнилась в возможности «перекредитоваться» по более низкой ставке сегодня. Согласно мониторингу фонда месячной давности, реально такую возможность не предоставляет ни один банк — на заявку будет отвечено отказом.

Юлия Глушко

Фото depositphotos.com