Шесть советов тем, кто берет ипотеку

Для покупателей квартир в новостройках сегодня пока еще действуют весьма привлекательные ипотечные ставки. Многие заемщики в этих условиях задумываются о возможности взять на себя ипотечное «бремя». О том, как проверить собственную готовность к ипотеке и грамотно подобрать жилищный кредит, – в нашем материале.

Шаг первый и самый важный – адекватно оценить собственный финансовый потенциал в долгосрочной перспективе. Нужно твердо знать, что в обозримом будущем постоянный доход вам обеспечен. «Казалось бы, решение о готовности взять на себя многолетние кредитные обязательства исключает спонтанность и эмоции. Однако многие покупатели приходят с завышенными ожиданиями по поводу своего будущего. Чаще всего через розовые очки на кредит смотрят молодые люди – успешные на текущий момент специалисты в своих компаниях, с хорошими зарплатами и уверенностью, что так будет всегда. Но проблема в том, что «всегда» никто не гарантирует, а хорошая зарплата сегодня не означает такую же завтра», – отмечает директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимость» Михаил Куликов (г. Москва).

Специалисты советуют провести экспресс-анализ готовности к ипотечному кредиту. Попробуйте несколько месяцев подряд жить только на 50% своих доходов, и станет ясно, под силу ли вам ипотека или же жизнь превратилась в сплошные ограничения.

Даже если вам кажется, что доходов вполне достаточно для безболезненного покрытия ипотеки, лучше провести подробный анализ постоянных расходов – содержание квартиры, обслуживание автомобиля, бытовые нужды и так далее. Возможно, картина окажется несколько иной, чем вы ожидали. Стоит отметить, что в большинстве банков существует установленное соотношение размера платежа к официальному доходу клиента. Пропорция составляет обычно 50 на 50%. Таким образом, платеж не может быть больше половины от ваших доходов.

Не менее важный аспект – ваша кредитная история. Если у вас был потребительский кредит или кредитная карта, и вы не испытывали особых сложностей с их погашением, не допускали просрочек, четко соблюдали график платежей, а то и вовсе закрывали кредит досрочно, то и с ипотекой у вас не должно возникнуть проблем. «Для вас это был своеобразный «тренажер», который вы успешно освоили и можете переходить на новый уровень, ведь разница между потребительским кредитом и ипотечным в суммах и сроке, а порядок погашения аналогичный», – считает генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Софья Лебедева (г. Москва). Если кредитная история у вас пока отсутствует, вспомните, насколько легко вы возвращаете долги, удавалось ли делать это в обещанный срок. Банк, в свою очередь, глядя на вашу кредитную историю, также сможет сделать для себя выводы и оценить вас как добросовестного и надежного плательщика или напротив.

Выплачивая кредит, позаботьтесь о финансовой «подушке безопасности» на случай потери работы и временных материальных трудностей. Лучше всего, если «неприкосновенный запас» будет равен доходу заемщика за 3-6 месяцев в зависимости от востребованности профессии и квалификации специалиста.

Подумайте, какими льготами вы можете воспользоваться, чтобы сократить размер вашего кредита. К примеру, для тех, кто ранее не получал налоговый вычет, это будет ощутимой помощью. Необходимо знать, что семейная пара в случае оформления квартиры в долевую собственность на обоих супругов сможет воспользоваться двумя налоговыми вычетами. Для семей с детьми актуально использовать на погашение ипотеки или в качестве части первоначального взноса материнский капитал. Стоит обратить внимание и на условия банка, где вы являетесь участником зарплатного проекта. Как правило, к таким клиентам кредитные учреждения наиболее лояльны. Это касается как процентных ставок, так и сроков рассмотрения и проведения сделки, поэтому изучите условия по ипотеке в том банке, к которому вы уже привязаны.

Чтобы подобрать оптимальную ипотечную программу, стоит подать заявки на одобрение жилищного кредита сразу в несколько банков. При выборе кредитной организации обратите внимание не только на процентные ставки, но и на такие дополнительные расходы – страхование, открытие и ведение счета, открытие счета для продавца, перевод средств застройщику, оценка и другие. Более детально о будущих расходах вам могут рассказать представители банка.

Особое внимание стоит уделить регламенту частично-досрочного погашения. Когда у вас перед глазами будут подробно расписаны условия в нескольких банках, будет легче подобрать наиболее подходящую для вас ипотечную программу.

Определяясь с выбором кредитного учреждения, внимательно изучите историю его деятельности. «Очевидно, что крупные банки (в том числе с госучастием в финансировании), занимающие сегодня львиную долю на ипотечном рынке, имеют возможность предложить клиентам наиболее широкую линейку программ и привлекательные условия», – говорит Михаил Куликов.

И напоследок одна из главных рекомендаций ввиду экономического кризиса и валютных скачков – брать ипотеку в валюте, в которой планируется основной доход в течение срока погашения кредита. В этом случае вам не придется каждый месяц терять средства при конвертации. Кроме этого, вы будете застрахованы от резкого увеличения размера платежа при валютных ралли.