Как правильно гасить кредит кредитом

Что такое рефинансирование, знают многие, но пользуются такой возможностью лишь единицы, выяснили исследователи. В каком случае имеет смысл брать новый кредит для погашения предыдущего и как воспользоваться программой рефинансирования? Рефинансирование – довольно молодой банковский продукт, получивший распространение в 2010 году, после кризисной кредитной оттепели. Сегодня о такой услуге, предполагающей получение в банке нового займа на более выгодных условиях с целью частичного или полного погашения существующего кредита, слышал каждый второй россиянин, однако опыт пользования есть только у 4% респондентов, выяснили эксперты Национального агентства финансовых исследований. При этом хорошо знают о том, что представляет собой такая услуга лишь каждый пятый (21%), еще 35% что-то о ней слышали. Любопытно, что лучше всех о рефинансировании осведомлены временно не работающие граждане (33%). Наслышанными же об этой услуге являются в основном работающие, экономически активные люди (39%) и совершенно ничего не знают домохозяйки и пенсионеры (по 57%). Как констатируют исследователи, чаще всего такой банковской услугой пользовались мужчины (58%) и люди среднего возраста от 45 до 59 лет. При этом среди жителей Поволжья к рефинансированию кредита прибегали треть из тех, кто хорошо знает о такой возможности. Различают два вида рефинансирования:– внутреннее – условия кредита переоформляются в том же банке, в котором он был взят (либо в форме дополнительного соглашения к действующему договору, либо в форме выдачи нового займа);– внешнее – клиент оформляет кредит новом банке, заново собирая все документы. Причем рефинансировать можно сразу несколько кредитов, взятых в разных банках, объединив их в один. Несмотря на очевидные плюсы рефинансирования – оно позволяет снизить кредитную нагрузку для заемщика, причем не только путем снижения ставки, но и изменением размеров платежей – эксперты все же рекомендуют подходить к такому перекредитованию очень аккуратно и ответственно. Когда же имеет смысл обратиться за услугой рефинасирования? «За услугой рефинансирования клиент, как правило, обращается в том случае, когда ему необходимо снизить кредитную нагрузку: уменьшить ставку по текущему кредиту или уменьшить размер ежемесячных платежей, – говорит замдиректора по розничному бизнесу регионального центра Банка Хоум Кредит Екатерина Аликина. – Разумеется, нет смысла перекредитовываться в том случае, если ставка рефинансирования превышает текущую ставку или когда прочие условия рефинансирования хуже, чем по настоящему кредиту. Стоит несколько раз подумать, еще когда, скажем, банк, где есть возможность перекредитоваться, номинально предлагает хорошие условия, но не имеет положительной репутации на рынке или успешной истории работы с клиентами». По словам заместителя управляющего региональным филиалом Абсолют Банка Лилии Ильясовой, рефинансированием имеет смысл воспользоваться в том случае, если кредит долгосрочный и сумма долга превышает 1,5 миллиона рублей. Чаще всего это ипотека и автокредиты. «Сегодня многие банки готовы предложить также и рефинансирование потребительских кредитов, но едва ли подобные программы пользуются большим спросом – рефинансировать краткосрочные ссуды небольшого объема чаще всего просто экономически невыгодно для клиента, – считает эксперт. – Если вы решили обратиться в банк за рефинансированием кредита, то стоит помнить – выгода для заемщика возникает в том случае, если ставка снижается минимум на один процентный пункт по сравнению со ставкой по прежнему кредиту». Как рассказала Лилия Ильясова, в целом рефинансирование ничем не отличается от стандартной процедуры получения кредита. Клиент заполняет анкету-заявление на выдачу кредита, предоставляет необходимые документы и через один-два дня получает решение от банка. «С помощью нового кредита наличными заемщик может полностью погасить текущий кредит другого банка и уменьшить нагрузку на свой бюджет, так как новый ежемесячный платеж будет ощутимо меньше, – комментирует управляющий ВТБ24 Айдар Зубаиров. – Востребованность данной программы напрямую зависит от соотношения прошлой и настоящей конъюнктуры рынка – от того, какие сейчас ставки предлагаются на рынке и по каким ставкам кредитовали ранее. Статистика показала, что даже снижение действующего платежа на 20-30% уже интересно клиентам». По его словам, в основном рефинансируются кредиты наличными, а также кредитные карты. «Спрос на рефинансирование ипотеки есть, но он скорее сказывается на объемах», – уточняет банкир. Особенность рефинансирования потребительских кредитов и кредитных карт в том, что после получения нового кредита заемщику требуется закрыть старый кредит и принести в банк справку о погашенной задолженности. Кроме того, как уточнил Айдар Зубаиров, обязательным условием является хорошая кредитная история клиента: необходимо регулярно погашать платежи по действующему кредиту в течение последних шести месяцев.