Стартующие в БУДУЩЕЕ
Накопить на учебу ребенка в вузе или воплотить в реальность мечту о даче — такую возможность дает россиянам начавшаяся в 2024 году Программа долгосрочных сбережений. Сокращенно ее называют ПДС. Новый финансовый продукт создан при участии государства: это дает ему уникальные преимущества.
В этом материале мы разберемся, как сформировать дополнительный капитал на будущее вместе с ПДС. Но поскольку связанные с финансовыми инструментами термины обычно сложны для восприятия, предлагаем читателям словарь начинающего инвестора. А заодно — онлайн-калькулятор, который поможет подсчитать, сколько реально накопить именно вам.
Словарь ПДС
Негосударственный пенсионный фонд. Почему свой разбор начинаем именно с этого понятия? Объясняем.
Россияне часто завидуют западным пенсионерам, которые беззаботно путешествуют по миру и довольны жизнью, в то время как наши соотечественники обычно работают до последнего, чтобы сохранить привычный уровень потребления. Почему так происходит? Дело в разном подходе к личным накоплениям. Европейцы в течение трудовой биографии сами закладывают фундамент своего будущего, отчисляя порядка 20% дохода в трастовые фонды. Теперь перенять их опыт можем и мы — как раз при помощи Программы долгосрочных сбережений.
Операторы ПДС — негосударственные пенсионные фонды, в том числе НПФ «БУДУЩЕЕ». Они более гибки в своей инвестиционной стратегии и позволяют людям выбирать удобные для себя условия внесения взносов и получения выплат.
Россияне часто завидуют западным пенсионерам, которые беззаботно путешествуют по миру и довольны жизнью, в то время как наши соотечественники обычно работают до последнего, чтобы сохранить привычный уровень потребления. Почему так происходит? Дело в разном подходе к личным накоплениям. Европейцы в течение трудовой биографии сами закладывают фундамент своего будущего, отчисляя порядка 20% дохода в трастовые фонды. Теперь перенять их опыт можем и мы — как раз при помощи Программы долгосрочных сбережений.
Операторы ПДС — негосударственные пенсионные фонды, в том числе НПФ «БУДУЩЕЕ». Они более гибки в своей инвестиционной стратегии и позволяют людям выбирать удобные для себя условия внесения взносов и получения выплат.
НПФ
Софинансирование:
на сумму ваших взносов государство добавит до 36 тысяч рублей
на сумму ваших взносов государство добавит до 36 тысяч рублей
Накопительная пенсия: переведите ее на личный счет долгосрочных сбережений
Налоговый вычет: возвращайте
до 60 000 рублей
и реинвестируйте их*
до 60 000 рублей
и реинвестируйте их*
Личные взносы: откладывайте столько, сколько можете, и тогда, когда можете
ПДС
Программа долгосрочных сбережений — новый сберегательный продукт, который призван помочь россиянам в формировании дополнительных накоплений. Для этого программа предусматривает сразу четыре (!) источника.
Негосударственный пенсионный фонд инвестирует ваши средства на принципах сохранности и доходности для увеличения.
Это привычная нам государственная система обязательного пенсионного страхования. Работодатель перечисляет взносы с официальной зарплаты, благодаря чему сотрудник впоследствии получает дополнительные выплаты. Сама по себе эта мера — большое достижение человечества: в прошлом ее не знали. Но гибкой схему не назовешь: мы почти не можем повлиять ни на сумму будущих выплат, ни, тем более, на возраст, когда начнем получать деньги. Динамично меняющемуся миру больше соответствует другая система, где срок выхода на отдых может определить сам человек, как и тот уровень дохода, который он хотел бы иметь.
ОПС
при доходе от 150 000 рублей
1:4
при доходе до 80 000 рублей
при доходе от 80 000 до 150 000 рублей
1:1
1:2
Считаем, сколько государство прибавит к вашим взносам
Поддержка государством Программы долгосрочных сбережений весома. В течение 10 лет каждый участник ПДС сможет получать до 36 000 рублей в год из бюджета в качестве прибавки к своим накоплениям. Конкретная сумма зависит от уровня дохода участника и личных взносов в программу. Минимальный размер инвестиций, необходимых для начала софинансирования, — всего 2000 рублей в год.
Софинансирование
Софинансирование до 36 000 ежегодно.
Оно зависит:
Оно зависит:
От суммы ваших взносов
ЛАЙФХАК
Бонус больше всего привлекателен для тех, чей ежемесячный доход не превышает 80 000 рублей. Откладывая 3000 рублей в месяц, можно получить 36 000 рублей господдержки за один год.
От вашего официального дохода
Участник программы может оформлять налоговый вычет и возвращать НДФЛ с суммы своих взносов. Максимальная сумма, с которой рассчитают вычет, — 400 000 рублей в год. Таким образом, за текущий год можно будет вернуть до 60 000 рублей, а с 2025 года эксперты НПФ «БУДУЩЕЕ» советуют реинвестировать эту сумму, увеличивая накопления на счету.
Цель негосударственного пенсионного фонда, управляющего нашими средствами, — «прирастить» их, а значит, «заставить работать». При этом по российскому законодательству средства ПДС можно вкладывать только в надежные активы. Полученные инвестиционные доходы зачисляются на счета вкладчиков, увеличивая сумму накоплений. То есть, каждый житель страны может стать инвестором, не погружаясь глубоко в рынок ценных бумаг: всю работу за него сделают профессионалы.
Инвестиционный доход
Налоговый вычет
Оформить договор можно онлайн или в офисе НПФ «БУДУЩЕЕ» в Петербурге.
инфраструктурные облигации
корпоративные облигации крупнейших российских публичных компаний
банковские депозиты; другие ценные бумаги
Безубыточность
Законодательство РФ обязывает НПФ инвестировать средства граждан «на принципах доходности и безубыточности», то есть в надежные финансовые инструменты. К таким инструментам относятся:
Фонд «БУДУЩЕЕ» стремится приумножить и сохранить капитал клиентов, получая стабильный доход.* Средства защищены Агентством страхования вкладов, а Банк России контролирует инвестирование.
облигации федерального займа (ОФЗ)
Эту фразу, наверное, слышал каждый, но не все понимают, о чем идет речь. К нашей теме она имеет самое прямое отношение, поэтому остановимся на ней поподробнее.
С 2002 и до 2014 года накопительная пенсия формировалась из обязательных взносов работодателей в Пенсионный фонд — они платили за каждого сотрудника. К 2014 году взносы распределялись так: 16% от зарплаты шло на страховую часть пенсии, еще 6% — на накопительную. После введения «моратория» на последнюю все 22% стали направлять на страховую пенсию.
Важно понимать: те деньги, которые работодатель перечислял на ваш счет до 2014 года, никуда не делись. Они так и лежат на вашем индивидуальном счете, и ими управляет выбранный вами пенсионный фонд или управляющая компания. Забрать их до выхода на пенсию нельзя.
ПДС позволяет «разморозить» пенсионные накопления. Если перевести их в программу, то можно выбирать одну из двух тактик — в зависимости от того, какое событие наступит раньше: можно единовременно забрать всю сумму полностью через 15 лет участия или оформить пожизненную или срочную выплату от года, когда вам исполнится 55 (если вы женщина) или 60 лет (если вы мужчина).
Помимо этого, в ПДС предусмотрено досрочное получение всех средств — в особых жизненных ситуациях.
С 2002 и до 2014 года накопительная пенсия формировалась из обязательных взносов работодателей в Пенсионный фонд — они платили за каждого сотрудника. К 2014 году взносы распределялись так: 16% от зарплаты шло на страховую часть пенсии, еще 6% — на накопительную. После введения «моратория» на последнюю все 22% стали направлять на страховую пенсию.
Важно понимать: те деньги, которые работодатель перечислял на ваш счет до 2014 года, никуда не делись. Они так и лежат на вашем индивидуальном счете, и ими управляет выбранный вами пенсионный фонд или управляющая компания. Забрать их до выхода на пенсию нельзя.
ПДС позволяет «разморозить» пенсионные накопления. Если перевести их в программу, то можно выбирать одну из двух тактик — в зависимости от того, какое событие наступит раньше: можно единовременно забрать всю сумму полностью через 15 лет участия или оформить пожизненную или срочную выплату от года, когда вам исполнится 55 (если вы женщина) или 60 лет (если вы мужчина).
Помимо этого, в ПДС предусмотрено досрочное получение всех средств — в особых жизненных ситуациях.
«Заморозка» пенсии
Это удобный инструмент, позволяющий подсчитать сумму именно ваших долгосрочных сбережений. Просто введите пол, возраст, размеры взносов — и оцените результат*.
Калькулятор ПДС
FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Это родившееся в XX веке на Западе движение. Его участники считают, что выходить на пенсию стоит не в старости, а на пике трудовой формы. При этом далеко не все сторонники движения стремятся бездельничать. Они хотят финансовой независимости, чтобы в зрелом возрасте самостоятельно решать, как жить: работать, учиться, а может быть — путешествовать.
Участники FIRE не полагаются на пенсию от государства. Вместо этого они копят деньги самостоятельно, откладывая как минимум 50% от каждой зарплаты, а еще лучше — 75%. Такие пропорции связаны с предположением: если откладывать 75% от зарплаты, то за 10 лет можно накопить на 30 лет жизни с текущим уровнем расходов.
Но, согласитесь, даже половина зарплаты — очень весомая для семейного бюджета сумма. Поэтому альтернативный вариант — инвестировать свои накопления, привлекая софинансирование государства. Что и позволяет сделать ПДС.
Участники FIRE не полагаются на пенсию от государства. Вместо этого они копят деньги самостоятельно, откладывая как минимум 50% от каждой зарплаты, а еще лучше — 75%. Такие пропорции связаны с предположением: если откладывать 75% от зарплаты, то за 10 лет можно накопить на 30 лет жизни с текущим уровнем расходов.
Но, согласитесь, даже половина зарплаты — очень весомая для семейного бюджета сумма. Поэтому альтернативный вариант — инвестировать свои накопления, привлекая софинансирование государства. Что и позволяет сделать ПДС.
Движение FIRE
Большое преимущество Программы долгосрочных сбережений — возможность выбрать способ получения своих накоплений. Например, через 15 лет с начала действия договора вкладчик может получить сразу всю сумму, в полном объеме. Это и есть единовременная выплата. Повторимся, она не привязана к возрасту участника программы: забрать сбережения можно и в 35 лет. Такой способ получения удобен, если вы, например, копили на учебу ребенка.
Единовременная выплата
Еще один возможный вариант получения накопленных средств — разбить сумму на определенный срок. Поэтому эти выплаты называются срочными. Получать их можно при достижении 55 для женщин, 60 лет для мужчин, либо после 15 лет действия договора долгосрочного сбережения. Срок выбирается самим вкладчиком — не менее 1 года и не более 20 лет.
Кстати, есть в ПДС и привычный для россиян формат пожизненных выплат.
Срочная выплата также позволяет в результате получить больше денег: если вы получаете только часть в определенный месяц, вся оставшаяся сумма продолжает инвестироваться и расти. А еще, если срочная выплата по ПДС уже назначена, то ее остаток могут получать правопреемники после смерти вкладчика.
Кстати, есть в ПДС и привычный для россиян формат пожизненных выплат.
Срочная выплата также позволяет в результате получить больше денег: если вы получаете только часть в определенный месяц, вся оставшаяся сумма продолжает инвестироваться и расти. А еще, если срочная выплата по ПДС уже назначена, то ее остаток могут получать правопреемники после смерти вкладчика.
Срочная выплата
Случается, что крупная сумма денег нужна не через 15 лет, а прямо сейчас. В ПДС предусмотрены два основания, когда можно получить сбережения досрочно, — тяжелая болезнь вкладчика или потеря кормильца. Причем сумма выплачивается с полным сохранением всех преимуществ: софинансирования, налогового вычета, инвестдохода.
Важно и то, что долгосрочные сбережения наследуются. Об этом тоже стоит помнить.
Важно и то, что долгосрочные сбережения наследуются. Об этом тоже стоит помнить.
Особые жизненные ситуации
Накопления в рамках ПДС находятся под защитой государства. Они участвуют в системе гарантирования Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Причем возврат вложенных средств в случае непредвиденных обстоятельств предполагается в куда большем объеме, чем по банковским вкладам за счет государственных гарантий сохранности — до 2,8 млн рублей на собственные средства (по банковским вкладам — до 1,4 млн рублей). Страхуются и заработанный инвестиционный доход без ограничений, и госсофинансирование.
Защита сбережений
Сноски
*Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «БУДУЩЕЕ» (АО «НПФ «БУДУЩЕЕ», Фонд). Лицензия № 431 от 30.04.2014 выдана Банком России.
Получить подробную информацию о Фонде, ознакомиться с уставом, правилами формирования долгосрочных сбережений, а также с иными документами, предусмотренными законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, можно на сайте АО «НПФ «БУДУЩЕЕ» (www.npff.ru) или в офисах Фонда.
Информация о государственном софинансировании составлена согласно статье 36.44 Федерального закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ.
Все представленные расчеты являются ориентировочными и основаны на предположении о том, что в будущем доходность Фонда составит 7% годовых. Предложение носит информационный характер и не является публичной офертой. Даты зачисления на счет клиента сберегательных и стимулирующих взносов, а также начисления инвестиционного дохода распределены во времени, в связи с чем приведенные примеры являются предварительным расчетом выплат. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов.
Максимальная сумма налогового вычета по программе долгосрочных сбережений зависит от ставки НДФЛ, применяемой к доходам участника (при ставке НДФЛ 13% максимальная сумма налога к возврату составляет 52 000 рублей в год, а при ставке НДФЛ 15% — 60 000 руб. в год).
Раскрытие информации.
Получить подробную информацию о Фонде, ознакомиться с уставом, правилами формирования долгосрочных сбережений, а также с иными документами, предусмотренными законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, можно на сайте АО «НПФ «БУДУЩЕЕ» (www.npff.ru) или в офисах Фонда.
Информация о государственном софинансировании составлена согласно статье 36.44 Федерального закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ.
Все представленные расчеты являются ориентировочными и основаны на предположении о том, что в будущем доходность Фонда составит 7% годовых. Предложение носит информационный характер и не является публичной офертой. Даты зачисления на счет клиента сберегательных и стимулирующих взносов, а также начисления инвестиционного дохода распределены во времени, в связи с чем приведенные примеры являются предварительным расчетом выплат. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов.
Максимальная сумма налогового вычета по программе долгосрочных сбережений зависит от ставки НДФЛ, применяемой к доходам участника (при ставке НДФЛ 13% максимальная сумма налога к возврату составляет 52 000 рублей в год, а при ставке НДФЛ 15% — 60 000 руб. в год).
Раскрытие информации.